Страховка для путешествий за границу

По данным на конец 2017 года, каждые 82 россиянина из 100, которые планируют поездку за рубеж, оформляют полис добровольного страхования для путешественников. Для сравнения, в 2012 году эта доля составляла 62%. О чем это говорит? О том, что страховка для путешествий за границу становится осознанным выбором туристов. То есть разобраться с ее особенностями, принципом действия и факторами эффективности полезно каждому, кто интересуется заграничными турами.

Что такое туристическая страховка выезжающих за рубеж

Страхование выезжающих за рубеж – коротко ВЗР – это защита финансовых интересов путешественника во время пребывания на территории другого государства. Как правило, под ней понимается классическая медицинская страховка. Это связано с тем, что в большинстве курортных стран стоимость лечения (даже самых простых заболеваний – простуды, отравлений, солнечных ударов) выше, чем в России, на порядок.

Но медицинское страхование, предполагающее возмещение расходов туриста на лечение болезней, не является единственным пунктом страховки ВЗР. Кроме него, в покрытие могут быть включены:

  • полис от несчастных случаев (получение травм, увечий, которые в итоге могут привести к временной или постоянной потере трудоспособности, инвалидности, смерти);
  • страхование от невыезда;
  • страхование багажа (покрытие рисков порчи или утраты собственных вещей туриста во время путешествия или по прибытии).

защита путешественника

Суть страховки ВЗР проста: если с человеком во время нахождения в чужом городе другой страны что-то происходит, расходы на ликвидацию последствий этого происшествия – получения травм или лечения – несет страховая компания. Возмещать эти затраты страховщик может сразу (сервисное страхование) или постфактум (компенсационный подход).

При каких случаях нужна страховка за границу

Хотя депутаты многократно поднимали вопрос о введении обязательного страхового сопровождения туристов, планирующих выезд за рубеж, страховка россиян для путешествий за границу остается делом добровольным. Правда, в некоторых случаях – добровольно-принудительным. Речь о визовых странах (включая Шенген), куда без полиса нельзя получить визу.

К ним относятся:

  • 25 стран Шенгенской зоны, включая Исландию, Швейцарию и Норвегию, которые входят в Шенгенскую зону, но не являются членами ЕС;
  • Канада;
  • США;
  • Китай;
  • Япония;
  • Хорватия, Румыния, Болгария, Лихтенштейн и другие страны, которые не входят в Шенген, но являются членами Евросоюза;
  • Багамы;
  • Бермуды;
  • Барбадос;
  • Мальдивы;
  • Боливия и Перу;
  • Канары и Гвинея;
  • Афганистан.

С некоторыми оговорками в этот список нужно включить и Албанию, куда летом можно ехать без визы, а зимой обязательно и ее оформление, и страхование ВЗР. В Австралию формально тоже можно съездить отдохнуть без полиса, но только если туристу нет 75 лет, или он планирует оставаться на территории страны менее 3 месяцев.

где действует туристическая страховка

Перечисленные случаи обязывают застраховать свое здоровье и жизнь, чтобы получить разрешение на посещение иностранного курорта. Есть и другие ситуации: когда для визы страхование путешествующих не нужно, но его будут проверять на границе. Или попасть в страну можно без визы и страховки, но при возникновении необходимости лечиться в привилегированной клинике не получится, потому что такие заведения принимают только застрахованных иностранных граждан.

К последнему случаю относятся Таиланд, Вьетнам, Турция, Египет и другие популярные среди россиян страны. Страховка нужна и для качественного лечения в Израиле.

Рассматривая вопрос о необходимости (объективной полезности) полиса не де-юре, но де-факто, можно сказать, что он нужен всегда, если:

  • турист отправляется на отдых за рубеж более чем на 3 дня;
  • в группе путешественников есть хотя бы один ребенок младше 16 лет;
  • в стране прибытия зафиксированы вспышки сезонных заболеваний;
  • туристы планируют заниматься активными видами отдыха (спорт, пляжные аттракционы, скалолазание, прыжки с парашютом);
  • поездка намечена на холодный сезон (зимние горнолыжные курорты).

Что обычно включено в базовую страховку

Базовая страховка туриста в путешествии за границу – это урезанный вариант добровольного медицинского страхования. Вариант покрытия такого полиса у каждого страховщика свой, но практически все компании включают в этот набор рисков следующие пункты:

  • амбулаторное лечение не хронических заболеваний;
  • экстренный стационар;
  • доставка больного в лечебное заведение из отеля или места происшествия;
  • услуги экстренной стоматологии (острая зубная боль, травмы);
  • приобретение лекарств по рецепту лечащего врача;
  • переговоры с сервисным центром страховщика (ассистансом), связанные с наступлением страхового события;
  • медицинская эвакуация;
  • репатриация (доставка на родину);
  • транспортировка детей на родину при экстренной госпитализации родителя, с которым они отдыхали;
  • репатриация тела, если застрахованный погиб;
  • посещение застрахованного пациента в стране лечения близким родственником или опекуном (расходы на его приезд и проживание покрывает страховая компания).

Если в полис включен риск несчастных случаев (травмы, увечья в результате падений, нападений, спортивных занятий), то страховка покрывает лечение полученных повреждений по таблице. В последней все травмы распределены согласно стоимости их лечения (по месту получения или в России).

Что можно добавить к полису

Кроме страхования жизни и здоровья туриста от болезней или несчастных случаев, в страхование ВЗР можно включить следующее.

  • Пункт о возмещении стоимости тура (расходов на организацию туристической поездки), если он не состоялся. Опять же, условия, при которых случай классифицируется как страховой, могут отличаться, но обычно это:
    • невыезд по независящим от путешественника причинам (гибель близкого родственника, повестка в суд, болезнь);
    • отказ от тура из-за невозможности (наличия противопоказаний) сделать вакцинацию, обязательную в стране прибытия;
    • досрочное возвращение по болезни, в связи с вызовом в суд или по иному поводу (гибель родственника, болезнь детей);
    • аннуляция путевки из-за отказа в визе;
    • отложенный отдых по причине ограбления квартиры, ее затопления, пожара и прочих обстоятельств, которые привели к значительному имущественному ущербу.
  • Страхование багажа. Распространяется на случаи его полной или частичной потери в результате ДТП, грабежа, кражи, стихийных бедствий, пожара, подтопления багажного отсека.
  • Страховка от задержки рейса. Это расширение покрытия дает право на компенсацию за каждый час ожидания, если рейс откладывается более чем на 3 часа по вине перевозчика. Такой полис заключается с правом суброгации (когда страховщик имеет право истребовать возмещения с перевозчика), потому оценивается компаниями недорого.
  • Страхование гражданской ответственности туриста. Распространяется на случаи, когда вред наносит (неумышленно) сам застрахованный. В этом пункте надо внимательно смотреть на исключения и варианты покрытия, потому как они могут сильно отличаться в зависимости от направления поездки, возраста застрахованного и характера планируемого отдыха. Распространенный пример такой страховки предполагает возмещение убытков в случае повреждения туристом арендованного транспорта, снаряжения, спортивного инвентаря.

Опции

Помимо перечисленных видов страхового покрытия, в стандартный полис медстраховки ВЗР можно добавить специальные опции:

  • страхование от несчастных случаев во время экстремального отдыха или занятий зимними видами спорта;
  • медицинская страховка на случай патологий и нарушений состояния здоровья, связанных с беременностью;
  • страхование на случай обострения хронических заболеваний;
  • страховка от укусов экзотических насекомых и животных;
  • медстраховка на случай терактов;
  • помощь при солнечных ожогах и обморожениях;
  • страхование на случай необходимости проведения вакцинаций.

страховка туриста

В базовой страховке все перечисленные пункты с вероятностью 99% будут исключениями. Добавить их в покрытие можно за отдельную доплату. Сумма этой доплаты может отличаться. Дешевле всего стоит «добавка» расширенного покрытия при несчастных случаях. А полис от солнечных ожогов – одна из самых дорогих опций.

Как работает система страхования путешественников

В России действует два способа страхования выезжающих за границу – сервисный и компенсационный. При сервисном подходе страховщик работает не один, а с посредником – представителем в стране, на которую распространяется покрытие. Называется этот представитель ассистансом (в переводе – поддержка). Работает эта связка «страховщик – ассистанс» так:

  • при возникновении проблемной ситуации турист связывается либо с посредником на территории государства пребывания, либо со страховщиком (который направляет застрахованного к своему партнеру);
  • представитель службы Assistance занимается организацией помощи пострадавшему по месту (выбирает клинику, предоставляет переводчика, контролирует документальное сопровождение);
  • каждая трата при этом согласуется со страховщиком (без его санкции ассистанс не может производить выплату).

Сервисный подход удобен тем, что застрахованный не тратит свои деньги – все расходы сразу покрываются (или заключается договор с лечебным заведением об их будущем покрытии) страховщиком. Это исключает риск, что больному туристу не хватит собственных денег на лечение.

Компенсационный подход к страхованию ВЗР

При компенсационном подходе тоже может работать связка страховщика со службой Assistance, но затраты на лечение и госпитализацию, транспортировку, связь со страховой компанией, лекарства несет застрахованный. По возвращении из отдыха (или после экстренной медицинской эвакуации) турист предоставляет страховщику:

  • претензию на компенсацию с детализацией расходов и указанием реквизитов для отправки денег;
  • все имеющиеся чеки со штампом лечебных заведений или аптек;
  • заверенные медицинские рецепты;
  • копию страхового полиса;
  • счета из клиник, в которых обслуживался больной (они должны быть в списке страховщика или соответствовать его требованиям), заверенные соответствующим образом;
  • билеты и другие проездные документы (за всеми необходимыми подписями и печатями);
  • подтверждение расходов на организацию каналов связи и другую документацию, которая может подтвердить затраты.

В сумму компенсации войдет только тот объем расходов, который официально подтвержден, согласно требованиям конкретной страховой компании.

Каждый доллар, евро, цент и пенни, который страхователь (застрахованный) потратил на лечение и переезды, должен быть подтвержден по форме. В ряде случаев требуется еще и нотариально заверенные переводы рецептов, на базе которых осуществлялась покупка медикаментов, карт болезней, анализов, другой медицинской документации.

Срок рассмотрения вопроса по выплате компенсаций, таким образом, может серьезно затянуться. Неподтвержденные суммы возмещению не подлежат.

Минимальная и максимальная сумма страхования

Если полис является осознанным выбором туриста (не требуется для получения визы или прохождения таможни, лечения в зарубежных клиниках), сумму покрытия он определяет самостоятельно. В остальных случаях ее минимум определен на уровне:

  • 30–35 тыс. долларов для Китая, Японии, других азиатских направлений;
  • 35–40 тыс. евро для стран Шенгена;
  • 50 тыс. долларов для поездки в США и Канаду.

Это минимальная страховая сумма. Максимума здесь нет, но стоимость страховки будет тем выше, чем выше этот показатель.

На какой срок можно купить полис ВЗР

Учитывая логику страхового продукта, несложно догадаться, что полис для туриста должен оформляться не менее, чем на срок его пребывания за границей. Для коротких туров (до 30 дней) его стоимость рассчитывается за каждый день путешествия плюс «коридор», если он требуется, согласно политике страховщика (5–7 дней до и после начала тура).

страховка туриста

Для тех, кто часто бывает в заграничных поездках (от 4–6 раз в год), есть более удобный вариант – годовой полис. Принцип его работы:

  • действие договора начинается со дня первой поездки и длится максимум 90 дней;
  • по истечении 90 дней (или другого срока пребывания за границей, если он меньше) застрахованному необходимо вернуться в Россию;
  • каждая новая поездка «запускает» максимальный срок покрытия (90 дней).

Застрахованный может распланировать годовые выезды так, чтобы максимально «выбрать» количество дней покрытия или включать/отключать опцию страхования в зависимости от обстоятельств. Зона покрытия при этом может распространяться на заданные направления (Европа, Турция, США) или весь мир (кроме России, некоторых стран Африки, Азии, Южной Америки).

Ограничения

В 2013–2014 гг. страховые компании отметили бум мошенничества в сфере страхования выезжающих за рубеж. Классическая схема обмана выглядела так: туристы отправлялись в страну отдыха, где происходил инцидент (получение травмы, заболевание), после которого в срочном порядке оформлялся полис. В итоге некоторые страховщики платили за инциденты «задним числом». Во избежание подобных инсинуаций было принято решение ввести ряд ограничений:

  • полис начинает действовать на 5–10 день после оформления (и оплаты);
  • в ряде направлений требуется так называемый 15-дневный коридор, когда срок действия страхового договора должен заканчиваться не ранее, чем через полмесяца после возвращения (окончания тура);
  • многие ввели безусловную франшизу 10–50 долларов – сумму, которую турист всегда возмещает собственными силами.

Для беременных туристок предусмотрели еще более жесткие правила (обязательное покрытие риска патологий, связанных с положением застрахованной, включение в программу расходов на экстренное родоразрешение и содержание в лечебном заведении в послеродовой период).

Что важно учитывать при выборе страховки

Есть 5 моментов, на которые надо смотреть при выборе страхования для поездки за рубеж.

  1. Репутация страховщика. История знает много случаев, когда туристы, заплатив за полис, оказывались в сложной ситуации в чужой стране из-за банкротства страховой компании. Или платили за лечение сами, а потом не могли получить выплату, так как СК и не планировала исполнять обязательства. Чтобы не повторить их опыт, нужно выбирать только из рейтинга страховых компаний Центробанка (которые прошли проверку) с положительными отзывами и высоким процентом возмещений.
  2. Регистрация и статус службы Assistance. Хорошо, если у него есть представительства в странах отдыха и стаж работы на разных рынках. Для европейских туров стоит искать страховщика с европейским же партнером.
  3. Список исключений из рисков. Его надо штудировать очень внимательно.
  4. Страны покрытия (важно при международных поездках с остановками в 3–5 государствах).
  5. Подключаемые опции и их стоимость.

Где и как купить страховку для выезда за границу

Приобрести полис можно четырьмя способами.

  1. Вместе с туром в туристической компании (страхование будет оформлять лицензированный страховщик, но туроператор может влиять на его тарифы в большую и меньшую стороны за счет агентской комиссии).
  2. Самостоятельно при личном посещении офиса выбранной страховой организации.
  3. Онлайн через сайт выбранной СК.
  4. Онлайн через агрегатор страховых решений. Этот вариант удобен тем, что позволяет сравнить расценки по рынку, не сходя с места, сразу заказать выгодный вариант полиса и получить льготную цену. Агрегатор, как и турагент, является партнером страховщика и может предлагать стоимость страховки даже ниже, чем сам продавец услуги.

От чего зависит стоимость

Цена страхования для выезда за границу зависит от многих факторов. Больше всего на нее влияют:

  • сезон (вероятность наступления страховых случаев зимой в горнолыжных курортах выше, потому и тариф на это время будет больше);
  • опции (расширенная медицинская страховка для выезда за границу);
  • возраст и состояние здоровья застрахованного;
  • направление (страховщик учитывает и статистику заболеваний по региону, и частоту страховых случаев по направлениям);
  • покрытие (включенные риски);
  • срок пребывания туриста за рубежом.

Необходимые документы

Для оформления страхования онлайн требуется только указать данные и провести оплату. Полис оформляется в электронном виде и приходит на email или другой коммуникатор. Его стоит сразу распечатать, потому что не все клиники принимают такой вариант страхового договора.

туристическая страховка

Если турист отправляется за услугой лично, для ее оформления ему понадобится:

  • паспорт того, кто заключает договор (необязательно это будет сам застрахованный);
  • загранпаспорта застрахованных;
  • заполненная анкета.

Иногда нужны медицинские документы о состоянии здоровья (для будущих мам или детей), справка с перечнем выполненных вакцинаций и путевка.

Как правильно воспользоваться страховкой

В электронном виде и на бумажном носителе оформленный полис страхования путешественника должен содержать информацию о способах связи с сервисным центром по месту отдыха. Это ключевые данные, которые нужно постоянно держать под рукой. Во избежание инцидентов распечатанный вариант страховки (или бумажный договор) тоже всегда следует иметь при себе.

При возникновении проблемной ситуации, которая имеет признаки страхового события, застрахованный:

  • созванивается с сервисной службой или страховщиком (до прибытия в больницу);
  • сообщает свои данные, номер полиса и срок его действия;
  • описывает ситуацию;
  • указывает свое точное местонахождение;
  • дает телефон для обратной связи;
  • ждет прибытия посредника;
  • действует в точном соответствии с полученными инструкциями.

Это единственный сценарий, при котором страхование сработает на 100%.

Любые отклонения от него приведут к разбирательствам (отложенной компенсации), дополнительным сложностям при урегулировании или отказу в выплате.

В каких случаях могут отказать в выплатах

Набор исключений из рисков, при которых страховщик не обязан платить по полису, может отличаться. Но есть общий для всех свод условий, при которых отказ в выплате гарантирован у всех. Он неизбежен, если:

  • застрахованный не выдержал четкий алгоритм действий (самостоятельно обратился в выбранную клинику, пролечился без ведома страховщика и претендует на компенсацию);
  • увечье (при страховании от несчастных случаев) получено в состоянии опьянения (наркотического, алкогольного), между страховым
  • событием и этим состоянием прослеживается четкая причинно-следственная связь (пострадал в ДТП, сев за руль нетрезвым);
  • договор признан мошенническим или недействительным на момент страхового события;
  • полис куплен по факту прибытия в страну отдыха (за исключением случаев, когда такие действия оговорены и согласованы со страховой компанией);
  • увечья или действия, повлекшие болезнь, умышленно нанесены себе застрахованным (сюда относится и попытка суицида);
    страхователь или застрахованный не может доказать произведенные выплаты.

Способы экономии на страховке для выезда за границу

Стоимость страховки для выезжающих за рубеж сегодня более чем приемлема. Для стран Шенгена, например, базовое покрытие обойдется туристу в 7–8 евро за сутки отдыха. При 13-дневном туре это 550–600 рублей.

Но и эту сумму можно уменьшить, если знать нюансы:

  • чем спокойнее планируется отдых, тем дешевле стоит его страхование;
  • даже в урезанном списке рисков найдется пункт, который можно исключить без риска для здоровья (например, женщинам старше 40–50 лет стоит вычеркнуть любые риски, связанные с беременностью, а пенсионерам – с экстремальными видами спорта);
  • если в международном туре планируется посещение ограниченного числа стран, можно исключить из зоны покрытия остальные государства (или места, где остановка длится меньше суток).

Сэкономить на страховке можно, снизив сумму страхования (если это необязательное условие) до 20–30 тысяч долларов. Когда в год планируется больше 10 поездок, покупку разовых полисов выгоднее заменить годовым договором. В пересчете на каждый выезд он обойдется в 1,5–2 раза дешевле.

Туристическая страховка — просто о сложном (видео)

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector