Карта рассрочки

По данным на февраль 2018 года, карта рассрочки (КР) стала выбором более чем миллиона граждан России. Это меньше чем за два года существования продукта. Да, такую популярность нельзя назвать массовой (потому и предложение ограничено). Но результат указывает на большие перспективы «урезанной кредитки». Потому разобраться с условиями, принципом работы и выгодами таких карточек полезно всем.

Что такое карта рассрочки

Банковские карты рассрочки – кредитки, только с ограниченным функционалом. Они объединяют возможности классической рассрочки и преимущества расчета в POS-терминале. Сам продукт – это пластик, обычно неименной (выдается на руки сразу при оформлении) с установленным кредитным лимитом. Используется для расчетов в магазинах на таких условиях:

  • доступна покупка в кредит без первоначального взноса;
  • погашать заем надо равными частями (сумма делится на количество месяцев рассрочки на любые покупки);
  • при возвращении долга в указанный период пользователь ничего не платит за использование заемных средств.

рассрочка без переплаты

Пластик выпускается на ограниченный срок. По его истечении необходимо обратиться к эмитенту за новой карточкой. Если это перевыпуск по сроку, платить ничего не придется. При утере срочное переоформление является дополнительной платной услугой.

Кредитка и рассрочка: ищем три отличия

Будучи одной из форм карточного кредита, рассрочка имеет все его черты:

  • возобновляемый кредитный лимит, который устанавливается для каждого заемщика индивидуально банком;
  • срок беспроцентного пользования заемными деньгами;
  • аналогичное внешнее исполнение (пластик с персональным 16-значным номером, привязанным к счету);
  • проценты на сумму займа начисляются, если клиент не укладывается в льготный период (время действия рассрочки);
  • можно расплачиваться онлайн или в магазинах;
  • погашаются кредитка и КР одинаково – в кассе банка, через терминалы, переводом и т. д.

Но при всем сходстве пластиковых продуктов, отличия у них есть, и серьезные.

отличие кредитной карты от карты рассрочки

  1. График погашения. Для кредитки установлен минимум (5–10% от суммы непогашенного долга), но заемщик может внести любой платеж свыше. Для КР взносы четко определены и составляют сумму равных частей стоимости покупок. Вносить нужно либо взнос, либо весь долг (возможность досрочного погашения есть не у всех).
  2. Использование кредитных средств. Кредиткой можно пользоваться в любых магазинах, снимать наличные, переводить деньги через интернет, в том числе на другие карточные счета. А карты рассрочки – это специализированный продукт, который используется только на покупки в магазинах-партнерах банка.
  3. Сроки беспроцентного займа. По кредитной карте это 30–55–120 дней максимум. По программам рассрочки он выше – 365–730 дней.

Для чего нужны карты рассрочки

Карточка для приобретения товаров в рассрочку – это целевой кредит с широкими возможностями. Он используется для приобретения за безналичный расчет:

  • бытовой техники;
  • сувенирной продукции;
  • медикаментов;
  • одежды и обуви;
  • продуктов питания и многого другого.

для чего карты рассрочки

Где можно использовать

Набор возможностей ограничен только списком партнеров банка-эмитента. Это могут быть покупки в аптеках, интернет-магазинах, онлайн-кассах, кафе, ресторанах, автозаправках, торговых центрах.

Рекомендуем:  Карта рассрочки Хоум Кредит Банка

Как правило, на дверях заведений, подключенных к сети партнеров, есть наклейка или другой знак, по которому заемщик понимает: здесь он может использовать рассрочку. Другой вариант – взять при оформлении КР буклет, в котором перечислены все партнеры и условия расчета (количество месяцев рассрочки, процент скидки при покупке и т. д.).

Принцип работы

Принцип действия такой же простой, как у кредитки:

  • заемщику устанавливается лимит (заявку можно подать по телефону, онлайн, лично на отделении);
  • держатель пластика выбирает магазин и покупает товар в рассрочку за кредитные или собственные средства с карты;
  • потраченная сумма делится равными частями на количество месяцев рассрочки;
  • начиная со следующего месяца, кредит надо погашать;
  • каждое новое приобретение запускает свой период беспроцентного погашения, который может отличаться;
  • дата взноса обычно не указывается (нужно внести суммарный платеж до 30–31 числа, но желательно делать это раньше, чтобы не сформировалась просрочка из-за технического сбоя или завершения операционного дня кассы).

Преимущество, которое имеет карта рассрочки перед классической кредиткой, – простой расчет размера суммы к погашению. Пример такого расчета показан в таблице.

простой расчет размера суммы к погашению

Потратив 23 тысячи рублей, заемщик возвращает ровно столько же.

Кто в России выпускает карты рассрочки

На 2018 год в России выпускается три вида карт рассрочки.

  1. От ООО «ХКБ Банка».
  2. АО «КИВИ Банка» (программа «Совесть»).
  3. ПАО «Совкомбанка» (карта Халва).

карты рассрочки

Все предложения существуют менее двух лет, Халва Совкомбанка выпускается уже во втором поколении, версии 2.0. Общие условия по карте беспроцентных кредитов схожи: лимит до 300–350 тысяч, рассрочка до 12 месяцев, за расчеты в магазинах-партнерах предусмотрены бонусы (у разных эмитентов они отличаются). Но идентичными программы назвать нельзя. Стремясь захватить свою нишу, каждый кредитор предлагает свои выгоды.

Сравнение лидеров

Чтобы определиться с оптимальным предложением, надо выбрать приоритетные параметры и провести сравнение всех карт рассрочек, предлагаемых гражданам РФ. В случае с кредитом ключевыми условиями (на которые в первую очередь смотрит клиент) являются:

  • Расходы заемщика (плата за выпуск, обслуживание, информирование).
  • Возможности карточного счета (пользование заемными деньгами).
  • Ограничения и санкции при нарушении условий договора (кредитный лимит, проценты на тело займа при нарушении сроков, пени и штрафы).
  • Уникальные преимущества (скидки в магазинах, срок ожидания погашения, кэшбек).

сравнение карт рассрочки

Выпуск и годовое обслуживание

В отличие от классической кредитки, которая остается самым дорогим видом займа, карта рассрочки во всех вариантах имеет ряд финансовых плюсов. У всех эмитентов она:

  • выпускается и перевыпускается по сроку бесплатно;
  • не сопровождается комиссиями за переводы и снятие наличных (потому что эти опции практически везде отключены);
  • не имеет дополнительных комиссий;
  • бесплатно обслуживается.

Плата за интернет-банкинг и СМС-информирование

Все продукты подключены к системам онлайн-банкинга и СМС-инфо. Данные услуги тоже не тарифицируются. Интернет-банкинг доступен в двух вариантах:

  • на стационарном компьютере (нужно зарегистрироваться и войти в кабинет, чтобы получить подробную информацию по счету);
  • мобильных устройствах (скачать приложение, на Play Market и AppStore они доступны бесплатно).

Возможности использования

В части функционала и доступных возможностей начинаются различия между программами:

  1. Кредитными деньгами с карты Халва можно расплатиться в магазинах-партнерах (их у банка более 70 тысяч). Есть возможность приобретать товар в рассрочку в любых других торговых точках, не подключенных к сети, но – только за собственные средства.
  2. Карточкой Совесть от сервиса QIWI можно рассчитаться только внутри партнерской сети.
  3. Самое выгодное предложение – у ХКБ: рассрочка до 3 месяцев предоставляется при покупке в любых магазинах, где установлен POS-терминал, внутри сети льготный период увеличивается до 4–12 месяцев.
pos-терминал
pos-терминал — это устройство для приема к оплате платежных карт

Кредитный лимит

Размер кредитного лимита банки определяют индивидуально. Распространенная практика – лимит в размере трех зарплат (доход заемщик указывает в анкете, кредитор может его проверить, позвонив работодателю). Если клиент хочет больше, от него потребуются доказательства платежеспособности – справка с места работы, загранпаспорт с пометками о выездах, свидетельства о владении недвижимостью.

Рекомендуем:  Карта рассрочки Халва

Максимумы и минимумы

  1. ПАО «Совкомбанк» утверждает лимиты от 0,1 рубля. Такой минимум предусмотрен для клиентов с испорченной кредитной историей: если активно пользоваться картой с нулевым лимитом на протяжении 3–4 месяцев (пополнять собственными средствами и рассчитываться в партнерской сети), размер займа будет пересмотрен. Максимум – 350 тысяч рублей.
  2. Home Credit Bank выпускает карты с лимитом 10–300 тысяч рублей.
  3. По карте Совесть АО «КИВИ Банка» устанавливается лимит рассрочки в сумме 5–300 тысяч рублей.

Срок рассрочки или кредитования

Общие условия по срокам беспроцентного погашения долга идентичны. Период рассрочки устанавливается по категориям товаров отдельно магазинами-партнерами. В среднем составляет от месяца до года. Но у двух из трех карт есть преимущества перед программой «Совесть».

  1. По карте Халва при покупке от 3000 рублей минимальный срок рассрочки увеличивается до четырех месяцев. Плюс, это единственная КР, по которой в некоторых магазинах можно расплатиться с рассрочкой до двух лет (730 дней). К общему сроку банк добавляет шесть дней: если по окончании беспроцентного периода клиент успевает внести деньги в это время, процентов он не платит.
  2. Минимальный срок беспроцентного погашения равными частями по программе ХКБ – три месяца, а не один.

По всем картам рассрочки предусмотрены и случаи, когда заемщик не укладывается в предложенный период. Как и по кредитке, на сумму долга в таких ситуациях начисляются стандартные проценты, но годовые ставки у банков отличаются.

  • По карте Home Credit Bank это 29,8%. Минимальный ежемесячный взнос составляет 7% от суммы задолженности.
  • По программе «Совесть» процентная ставка составляет 10% годовых.
  • По Халве – те же 10% годовых.

Штрафные санкции

штрафные санкции

Следующее условие, по которому программы сильно отличаются, – набор санкций. Они начинают действовать, когда период рассрочки истекает полностью или платеж не был внесен в означенную дату месяца.

  • У Совкомбанка плата за задержку составляет 0,1% за каждый день (36,5% годовых). Но у Халвы есть большое преимущество: с момента наступления просрочки заемщику дается 6 дней на внесение средств. Если он успевает, штрафы не начисляются.
  • У «КИВИ Банка» –10% годовых плюс разовый штраф 290 рублей.
  • По программе «Хоум Кредит Банка» начисляются проценты по общей ставке (29,8%) и пеня в размере 0,055% за день задержки (не более 20% годовых).

Снятие наличных

Снятие наличных по картам рассрочки не предусматривается. Они предназначены только для расчета внутри системы POS (безналичная оплата). Исключением является карточка ПАО «Совкомбанк».

С нее возможно снятие денег в банкомате, но с уточнениями:

  • это не могут быть кредитные деньги, только собственные средства;
  • комиссии нет, если сумма зачислена самим держателем карты (физическим лицом);
  • при переводе средств на карту со счетов юридических лиц, при получении взимается комиссия 1–10% в зависимости от суммы зачисления (до 100 тысяч рублей бесплатно).

Обналичить сбережения можно в любых банкоматах (эмитента и сторонних). Перевод между счетами тоже доступен: на карты ПАО «Совкомбанк» осуществляется бесплатно, на счета других банков – с комиссией 1,1–2,9%.

Рекомендуем:  Карта рассрочки Совесть

Дополнительные возможности

Поскольку общие условия идентичны, каждый банк стремится предложить клиенту что-то дополнительное – бонусы, которые повысят привлекательность его продукта. Это интересный пункт для потенциального заемщика, который задумывается оформлением карты рассрочки и выбирает, какая лучше. Варианты уникальных преимуществ отличаются кардинально.

ПАО «Совкомбанк»

карта рассрочки халва

Бонусы Халвы:

  • кэшбек при расчете собственными средствами до 1,5%;
  • возможность оформления, не сходя с места (пластик приедет с курьером, у него же будут документы для подписания);
  • депозитные проценты на остаток собственных денег 7–8,25%. Карта работает как два в одном – удобный дебетовый счет и рассрочка.

Заказать карту можно тут -> Совкомбанк: карта рассрочки Халва.

Home Credit Bank

карта рассрочки хоум кредит банк

Чем отличается предложение ХКБ?

  1. Неограниченный выбор продавцов. Расчет возможен в любой торговой точке. Тогда как аналоги действуют только на территории РФ (КР ПАО «Совкомбанк» – еще и в Беларуси), карточка Home Credit Bank имеет статус международной.
  2. Это единственный вариант КР, который может быть персонифицированным.
  3. Все карты подключены к технологии бесконтактных платежей (PayPass и Visa PayWave).

Заказать карту можно тут -> Банк Хоум Кредит: Карта рассрочки

АО «КИВИ Банк»

карта рассрочки совесть

Плюсы программы «Совесть»:

  • лучшая процентная ставка;
  • доставка пластика курьером;
  • это единственный банковский карточный продукт с восстанавливаемым ПИН-кодом.

Дополнительно все карточки дают право использовать скидку в выбранном магазине. Ее размер зависит от проводимых на текущий момент акций и устанавливается торговой сетью отдельно. Обычно это 3–5%.

Заказать карту можно тут -> Карта беспроцентной рассрочки — Совесть 

Срок службы, партнеры, условия оформления

Кроме перечисленных бонусов, эмитенты предлагают преимущества по сроку действия карты. У Халвы он самый большой – 120 месяцев против 60 у «Совести» и карты ХКБ. Зато «КИВИ Банк» не указывает максимальный возраст заемщика: согласовать лимит можно и в 65, и в 75 лет. Совкомбанк кредитует до 75 лет, Home Credit Bank – до 64-х.

Партнерская сеть банков тоже является их преимуществом. У ПАО «Совкомбанк» она самая большая (более 70 тысяч брендов), на втором месте идет QIWI с сетью в 40 тысяч компаний, у ХКБ 20 тысяч магазинов-партнеров.

Кредитка или рассрочка?

Несмотря на «родство», кредитка и карта рассрочки – продукты, которые решают разные задачи. Потому выбирать что-то одно из двух неправильно. Кредитная карточка удобна, когда:

  • заемщик еще не знает, что он захочет купить (не выбрал продавца, марку, модель);
  • планируется дорогая покупка (клиент точно не уложится в период рассрочки);
  • нужно оплатить услуги или товары наличными.

что выбрать: кредитную карту или карту рассрочки

Рассрочка себя оправдывает при покупке мебели, одежды, обуви, медикаментов – конкретных групп товаров массового потребления. Она дает возможность пользоваться кредитными деньгами бесплатно более длительный срок и обходится на порядок дешевле (бесплатное обслуживание, выпуск, годовая комиссия, подключение сервисов оповещения).

Почему КР пользуются популярностью

По итогам первых двух лет работы, можно констатировать: программы карточной рассрочки состоялись и пользуются спросом. То есть со временем к ним начнут подключаться другие крупные банки. Потому что спрос на КР растет за счет:

  • выгод беспроцентного кредита сроком до года (покупки без переплат);
  • доступа к большим скидкам;
  • огромного количества подключаемых акций.

Такой формат сотрудничества выгоден всем – магазинам, банкам, покупателям, поэтому «обречен» на успех.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector