Автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль

Автокредит без первоначального взноса на новый автомобильКогда человеку не хватает на покупку машины определенной суммы, то перед ним открыты все возможности автокредитования. Можно поискать акционные, льготные программы, подключиться к субсидированию от государства. А вот если собственных сбережений нет совсем (и сесть за руль хочется сейчас), остается один вариант – автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль.

Программа эта, будучи продуктом потребительского сегмента, в чистом виде доступна только физическим лицам в возрасте от 21 до 55–60 лет. Но у займа есть альтернативы, которые также (по назначению) можно отнести к автокредитам, хотя банк его дает пенсионерам, ИП, молодым водителям 18–22 лет. Взять такой заем (потребительский или корпоративный) может и директор ООО.

Варианты автокредитования без авансового платежа

Автокредитование без первоначального взноса де-факто присутствует во всех банках из топ-10 самых надежных финансовых организаций России. Реализован продукт:

  • через залоговое потребительское кредитование (в том числе, карточные займы);
  • в корпоративных программах для бизнеса;
  • в льготных пенсионных программах (деньги наличными).

Банк может предлагать финансирование покупок с обеспечением без дополнительных подтверждений платежеспособности (справка с работы, поручительство). Но здесь надо понимать: чем выше его риски, тем дороже обойдется услуга.

В чистом виде заем на покупку машины можно оформить на следующих условиях:

  • в любом дилерском салоне города (обычно стоит дороже);
  • на площадках продавцов-партнеров кредитной компании (часто банки предлагают оформить автокредит в автосалоне, с которым они сотрудничают, по нормальной ставке, но с выполнением условий – установкой сигнализации, подключением сервисного пакета);
  • с обязательным страхованием КАСКО (без КАСКО чистый заем на покупку машины не выдает никто, а вот отказаться от личной страховки заемщик может).

Условия и процентная ставка

Автокредит без первоначального взноса на новый автомобильЧтобы понять, почему процентная ставка на такой кредит априори выше (в сравнении с программами, по которым предусмотрен авансовый платеж), надо разобрать, что для банка представляет собой первоначальный взнос на автокредит.

Авансовый платеж снижает тело ссуды при сохранении стоимости залога, который гарантирует ее возвращение. Здесь простая арифметика: машина стоит миллион рублей, столько же составляет размер кредита. Банк финансирует миллион, но залога получает на меньшую сумму по двум причинам:

  • выехав из салона, машина уже теряет 10% стоимости (у кредитора покрыто залогом только 90% займа);
  • каждый год авто теряет еще 8–12% первоначальной цены (темпы погашения долгосрочного займа ниже скорости обесценивания залога, в итоге на 2–3 году пользования кредитом, если заемщик не сможет его обслуживать, банк не покроет оставшуюся сумму долга продажей кредитной машины).

Что дает кредитору первоначальный взнос?

Первоначальный взнос позволяет эту проблему свести на нет. Для машины среднего и премиального класса достаточно 10%-го аванса, чтобы покрытие по займу было достаточным. Бюджетные авто обесцениваются быстрее, здесь аванс должен составлять от 15–30% и более. По этой причине программа господдержки предполагает обязательный первоначальный платеж в сумме от 10% стоимости транспорта.

Сознательно идя на повышенный риск, банк должен:

  • закладывать сумму невозврата в процентную ставку благонадежных клиентов;
  • компенсировать дефицит покрытия всевозможными комиссиями;
  • применять более строгие подходы к оценке благонадежности заемщика (возрастной ценз, подтверждение доходов, полная страховка).

На октябрь 2017 года средняя ставка по автокредиту в тех компаниях, где действуют программы без авансового платежа, составляла 18–22%. К ним добавляем 7–10% суммы на страхование и до 10% комиссий за выдачу. Для сравнения, потребительский нецелевой заем на льготных условиях предлагается под 17–19%.

Достоинства и недостатки

Чем привлекательны автокредиты без первоначального взноса:

  • для многих они остаются единственным способом получить машину сейчас, не имея накоплений;
  • здесь действует простая схема расчета платежей (надо взять стоимость автомобиля, скорректировать ее на сумму переплаты и разделить на количество месяцев пользования ссудой, потом добавить 7–10% за КАСКО первого года);
  • времени на оформление уходит минимум (не нужно собирать требуемую сумму денег).

Минусы:

  • выше ставка (поскольку выше риски кредитора);
  • строже требования (возраст, доход);
  • дополнительные условия (тюнинг машины, подключение продуктов банка, покупка личной страховки);
  • отсутствие возможности воспользоваться льготами автокредита с господдержкой;
  • больше суммарный долг – выше объем ежемесячного платежа.

Как взять выгодный автокредит без первоначального взноса?

Автокредит без первоначального взноса на новый автомобильДа, авансовый платеж дает привилегии заемщику, но рассматривать безавансовый заем только как перспективу огромной переплаты тоже нельзя. Многие банки предлагают выгодные долгосрочные автокредиты без первоначального взноса. Задача заемщика – найти такие программы, сравнить условия, выбрать наиболее эффективное для себя решение.

Сам анализ рынка предложений и подачу заявки можно организовать онлайн. Все кредитные организации из списка топ-10 лучших работают с собственным сайтом. Здесь можно почитать условия (не ограничивайтесь вкладками «Автокредит», проведите сравнение с потребительскими программами и залоговыми продуктами) и сразу получить предварительный ответ. Если он положительный, можно готовить документы.

Какие документы нужны

Физическим лицам (гражданам или индивидуальным предпринимателям, если они берут кредит как физ. лицо) нужно предоставить:

  • удостоверение личности (копии страничек паспорта);
  • водительские права;
  • справку с места работы (необязательно, если вы получаете зарплату на карту банка-кредитора);
  • трудовую книжку (чаще нужна для оформления беззалоговых кредитов или при условии, что стаж работы на последнем месте меньше года);
  • анкету и заявление, заполненные по форме банка.

Дополнительно финансовая компания может запросить копии документов, подтверждающих право собственности на квартиру, дачу, другой транспорт, иное ценное имущество. Это нужно, чтобы убедиться в финансовой устойчивости клиента. Многие требуют оставить в пакете документов ИНН (заверенную копию).

Для корпоративных заемщиков

Юридические лица предоставляют:

  • свидетельство о государственной регистрации (если есть, с января 2017-го оно не выдается);
  • уставную документацию (устав, приказ о назначении директора, протокол собрания учредителей с решением оформить кредит);
  • данные по товарному остатку;
  • данные по кредиторской/дебиторской задолженности;
  • перечень основных средств компании (для крупного займа с целью покупки нескольких авто).

В зависимости от банка и программы оба списка (для граждан и корпоративных клиентов) могут меняться. Самые простые виды займов оформляются в «режиме двух документов» – по паспорту и водительскому удостоверению.

Особенности получения кредита

Чем «грешат» все рисковые заемные продукты:

  • скрытыми комиссиями (за обслуживание, резервирование средств, если выдаются наличные, размер может достигать 10–15% от выдаваемой суммы);
  • дополнительными требованиями (3% от размера ссуды за личное страхование водителя, перевод зарплатной карты, открытие кредитки);
  • укороченными сроками погашения (если автокредит с первоначальным взносом 10 или 15 процентов выдается на срок от 3 до 10 лет, то безавансовый заем обычно оформляется на 2–3 года).

Внимательно изучите все скрытые платежи, требования кредитора перед подачей заявки.

Возможно, вам выгоднее будет оформить кредитную карту на сумму требуемого первоначального взноса и получить автокредит по сниженной ставке, чем переплачивать.

Рекомендации по получению автокредита

Срок рассмотрения заявки на залоговый кредит обычно занимает 1–2 дня. Некоторые банки проводят тщательную проверку клиентов и «думают» 5–7 дней. Повысить шансы на положительный ответ можно:

  • указав в анкете суммы банковских депозитов (когда такие имеются);
  • предоставив полную информацию по месту работы (чем престижнее компания, тем вероятнее утверждение займа);
  • показав сумму подтвержденного дохода в 1,5–2 раза выше ориентировочного будущего взноса (узнать его можно онлайн, на сайтах многих финансовых организаций есть простой калькулятор).

Где взять долгосрочный автокредит без первоначального взноса

Среди банков, которые предлагают оформить автокредит через сайт онлайн без первоначального взноса, больше крупных опытных залуженных компаний. Им стоит отдать предпочтение. Варианты актуальных предложений.

  1. ПАО Сбербанк – финансовая организация с 50%-й долей акций у ЦБ РФ. Предлагает займы без залога до 3 000 000 рублей под 12,9–13,9%. Чистый автокредит от Сбербанка без первоначального минимального взноса обойдется в 14–15%. Есть много потребительских программ с залогом, под поручительство физических лиц. Большинство – нецелевые, то есть оставляют свободу выбора продавца машины. Большой плюс кредитора – присутствие во многих странах СНГ. Получить его ссуду можно как в Москве, так и в Астане, Минске (шире выбор комплектаций).
  2. ВТБ24 – еще один заслуженный участник финансового рынка. Заем на покупку автомобиля (целевой) предлагает только с 10% авансового платежа. Но при желании здесь можно оформить ссуду в 0,4–3 миллиона рублей на срок до пяти лет под 13–14%.
  3. ПАО «Совкомбанк» предлагает автокредиты в сумме до миллиона рублей на срок до трех лет под 11–12% годовых. Здесь можно оформить заем без КАСКО.
  4. АО «Банк Советский» выдает «Турбокредит» – автокредит на 7 лет максимум без первоначального взноса под 15,5–16% (до пяти миллионов рублей). Минимальный срок погашения – два года.
  5. ПАО НОКССБАНК обещает принять решение за 10 минут и выдать заем без авансового платежа под 12% годовых. Автосалон выбирает заемщик.

Можно ли оформить в автосалоне

Основная масса банков предпочитает выдавать займы в собственных отделениях. Но есть и такие, кто сотрудничает с крупными дилерскими площадками. У них можно оформить автокредит в автосалоне без первоначального взноса. Выглядит это так:

  • в салоне размещаются точки доступа разных банков;
  • вы консультируетесь у представителей кредитных компаний касательно условий кредитования, выбираете предпочтительную программу;
  • если документы на руках, то сотрудник банка, находящийся в автосалоне, сразу оформляет ссуду.

Такой порядок действий удобен тем, что все вопросы решаются по месту. Но практика показывает, что вычитать кредитный договор в таких обстоятельствах сложно.

Сосредоточьтесь и внимательно почитайте условия обслуживания, только потом подписывайте документы.

Где можно оформить онлайн

В Сбербанке, Unicredit-Bank, Альфабанке – всех финансовых организациях, которые имеют сайт, можно подать заявку на заем через интернет. Где-то надо сразу указать марку, модель, салон, в котором вы хотите приобрести машину. Для потребительских кредитов достаточно обозначить цель и сумму с указанием ежемесячного дохода.

Учтите, что утвержденная онлайн-заявка – это еще не гарантия выдачи.

Для получения кредита нужно встретиться с представителем организации, подписать договор, предоставить оригиналы документов для сверки. Почитайте, какие банки дают кредит на авто без первоначального взноса, потом выберите из их числа компании с собственной системой онлайн-банкинга, получите предварительное «да», только потом выбирайте, у кого кредитоваться.

Без авансового платежа и подтвержденных доходов

Рынок финансовых услуг зависим от объемов работы. Потому здесь предложение всегда активно реагирует на спрос. Сегодня спрос на безавансовые займы очень высокий. Потому продуктов, которые не предполагают вложений заемщика, много. В борьбе за клиента многие участники готовы оформить автокредит по двум документам без первоначального взноса. Что здесь надо понимать:

  • такой заем не выдается без проведения проверки кредитной истории;
  • стоимость услуги гарантированно выше, чем по кредиту с подтверждением доходов;
  • вероятность скрытых комиссий приближается к 100%.

Если и оформлять такой продукт, то – у проверенных кредиторов. Иначе переплата (если вы благонадежный клиент) достигнет уровня 12–18% в год (не путать с процентной ставкой, фактическая переплата при ставке 18% составляет 13–14%). В размеры платежей обязательно включены сомнительные кредиты (выданные неблагонадежным заемщикам и оставшиеся непогашенными). Это стандартная практика – компенсировать за счет лояльных пользователей невозвраты.

Автокредит для пенсионера

Классические программы кредитования покупки машины без авансового взноса устанавливают строгие возрастные рамки. Здесь используется два подхода.

  1. Большинство кредиторов не утверждают кредит пенсионерам (55–60 лет).
  2. Есть такие компании, которые готовы выдать ссуду пенсионеру, но с тем условием, что на момент ее погашения заемщику будет не более 65–75 лет.

Альтернативный автокредит для заемщиков-пенсионеров без первоначального взноса – потребительский продукт. Он предполагает оформление суммы до 3–5 миллионов рублей на 3–5 лет с тем условием, что на момент его выплаты заемщик будет моложе 85. Такие предложения есть у Сбербанка, ВТБ24, Банка «Советский».

Преимущества автокредитования для пенсионеров

Пользуясь льготными пенсионными банковскими продуктами, можно еще и выгадать немало плюсов. Их набор зависит от банка. Варианты:

  • снижение процентной ставки при переводе пенсионной карты на обслуживание кредитору;
  • возможность оформления ссуды без справок и поручителей, если пенсионер уже обслуживается в компании или имеет здесь историю (оформлял вклады, пользовался кредитными картами).

Молодым водителям (18+ лет)

В отличие от пенсионеров получить автокредит начиная с 18 лет без первоначального взноса сложно. Здесь даже потребительская ссуда будет доступна только при соблюдении ряда условий (образование, подтвержденный доход, машина в залог).

Банки, предоставляющие займы (не только на машину) людям до 20 лет в сумме свыше миллиона рублей, очень немногочисленны. Здесь проще найти программы с первоначальным взносом.

Кредитная история

Кредитование молодого водителя или пенсионера не столь доступно, как обслуживание заемщиков 30–45 лет, но все же возможно. А вот финансирование машины за счет средств банка при негативной кредитной истории закрыто.

Автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль

Получить автокредит на отделении или онлайн без первоначального взноса, имея проблемные займы (более одной просрочки, непогашенная комиссия), нельзя. Даже если проблемность «нажита» в другой финансовой организации. Есть единое бюро историй, собственные совместные базы кредитных компаний. Все клиенты проверяются.

Другое дело, когда проблемность заемщика – результат технической ошибки. В этом случае автокредит с плохой кредитной историей можно согласовать, но это займет время.

Справка о доходах

Если вы планируете приобрести авто с целью работы (за отсутствием постоянного места занятости), единственный вариант – потребительский заем: дорогой, но доступный без подтверждения платежеспособности. На выбор: бюджетная машина стоимостью 300–500 тысяч рублей или совместное финансирование покупки (надо добавить свои деньги).

Целевой автокредит без первоначального взноса и справки о доходах можно получить, только доказав платежеспособность:

  • при наличии кредитной (дебетовой) карты в банке и оборотов по ней;
  • через указание «теневой» зарплаты в анкете (после проверки кредитор может утвердить выдачу).

Можно ли оформить без прав

Автокредит без первоначального взноса на новый автомобильПолучить автокредит без первоначального взноса и водительских прав нельзя. За отсутствием второго документа (если нет и прав, и загранпаспорта) не получится даже оформить потребительский заем. Плюс, мы говорим о покупке нового автомобиля: без водительского удостоверения его невозможно оформить в ГИБДД за 10 дней (с момента заключения договора купли).

Потому при желании обзавестись «железной лошадкой» сначала надо получить (или вернуть) права. Кстати, если они были изъяты из-за проступка, вы можете оказаться в черном списке ГАИ. Банки этот момент проверяют, подобное «клеймо» может привести к отказу в кредитовании.

Можно ли оформить без поручителей

Другое дело – желание автокредит оформить без поручительства и первоначального взноса. Это возможно при условии достаточной суммы залога. Если самой машины банку недостаточно, вместо поручительской гарантии он может согласиться на дополнительное обеспечение (бытовую технику, вторую машину).

Для женатых (замужних) заемщиков при условии нежелания подписать поручительство супруга (и) согласия второй половины на получение займа и покупку авто является обязательным.

Для предпринимателя

Автокредит для ИП и юридических лиц без первоначального взноса может быть реализован как целевая или нецелевая корпоративная программа. В первом случае условия схожи с классическим аналогом для граждан:

  • машина передается в залог;
  • залоговое обеспечение оформляется нотариально;
  • требуется поручительство супруги (а);
  • при необходимости банк может добрать обеспечение для покрытия всей суммы долга;
  • заемщик предоставляет полный пакет документов (по результатам коммерческой деятельности, дополнительным доходам).

Преимущества корпоративного кредитования

Преимущество корпоративного кредитования – большой выбор программ. Здесь индивидуальные предприниматели (юридические лица) могут выбирать между экспресс-автокредитом (без залога), залоговой программой, нецелевыми займами.

Привилегии получают те, кто открыл у кредитора расчетный счет и имеет по нему обороты за последние 6–8 месяцев (не требуется подтверждения доходов). Ставка по корпоративным кредитам составляет 11–13%. Это касается и автокредита с первоначальным взносом 0 рублей (он оформляется как заем на бизнес, поскольку чистый кредит на покупку автомобиля доступен только физическим лицам).

Оформление

Чтобы получить автокредит на новую машину без авансового взноса, можно использовать один из двух вариантов решений:

  • подобрать программу для физических лиц (ставка до 17%, деньги выдаются на физ. лицо, а не счет юр. лица);
  • воспользоваться целевым (нецелевым) кредитованием бизнеса (выгоднее – залоговые продукты, по ним ставка ниже на 1–2 процентных пункта).

Что в итоге: выгодно ли брать заем без авансового взноса?

Окончательное решение о выгодах и недочетах полного кредитования приобретения авто нужно принимать ситуационно. Если у вас есть возможность подтвердить платежеспособность, нет личных накоплений, – следите за акциями банков: есть вероятность «поймать» выгодное предложение.

Практика показывает, что без авансовый автокредит выгоден только при соблюдении трех условий:

  • срок погашения – до трех лет;
  • в залог идет только покупаемый автомобиль (беззалоговый вариант дороже);
  • ставка банка – до 16%, скрытые комиссии разовые и не превышают 5% от взятой суммы.

Заем без авансового взноса эффективен, только когда альтернативный вариант отсутствует (нет сбережений). В остальных случаях снижать сумму кредита выгодно всем – заемщику, банку, даже салону, который реализует новые машины.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector