Автокредит на подержанное авто без первоначального взноса

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобильШесть из десяти автомобилей, покупаемых в России, приобретаются на вторичном рынке. В 70% случаев такая покупка «спонсируется» банком. Треть сделок оформляются при полном кредитном финансировании. Уже это доказывает, что автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль существует. Осталось только выяснить, насколько он обоснован экономически, кто его выдает, как оформить заем.

Варианты автокредитования без авансового платежа

Спрос на такие финансовые продукты задает рост предложения. Учитывая растущую роль вторичного авторынка и темпы увеличения авто на российских дорогах, несложно сделать вывод: программ много.

Распространенные варианты.

  1. Классические автокредиты без первоначального взноса на подержанный автомобиль. Оформляются на 1–3 года под 16–20%, предполагают обязательный залог, страховку, проверенного продавца. Банки сотрудничают напрямую с представителями иностранных автопроизводителей и предлагают машины под льготные проценты.
  2. Потребительский заем. Выдается наличными на счет или карту. Не ограничивает заемщика в плане выбора продавца или машины. Отличается ставками от 17–20%.
  3. Карточные программы. Для покупки машин с пробегом подходят оптимально. Лимит на карту оформляется в сумме 100–500 тысяч рублей, процент один на весь срок, но благодаря отсутствию графика с регулярными платежами (можно гасить любыми суммами и выбирать освободившийся лимит) часто становится выгодным.
  4. Специальные программы. Действуют для марочных авто европейского производства.
  5. Залоговый заем. В отличие от автокредита предполагает в обеспечение квартиру, дом, дачу, вторую машину.

Какие авто можно приобрести

Все кредитные программы, которыми можно воспользоваться, желая приобрести автомобиль без первого взноса, условно делятся на целевые и нецелевые. Первые предполагают строгие требования к покупаемому транспорту:

  • пробег – от 50 тысяч км (отечественные) до 100 тысяч (иномарки);
  • возраст – до 3 лет (российские) до 5–7 (иностранные);
  • марка – популярная.

С неохотой кредиторы идут на финансирование покупки подержанной машины корейского, китайского, российского производства. Многие обращают внимание на страну сборки (опять же, в проигрыше Россия, Китай, Украина, Беларусь). Но не путайте: новые модели тех же стран и производителей банки кредитуют с удовольствием.

Выигрышным вариантом будет выбор автомобиля:

  • знаковых немецких компаний – BMW, Audi;
  • французского производства (Porshe);
  • японского исполнения (Nissan, Toyota и ее элитный «брат» Lexus);
  • американских брендов (все, что собирает General Motors).

В последние годы условия автокредитования подержанных автомобилей тесно связаны с рейтингом покупательских предпочтений. Тот же Ford Focus с пробегом кредитуется под наиболее лояльные ставки, будучи уже третий год самым покупаемым в России.

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль

Условия и процентная ставка

Хотя предложений от банков много, такой продукт является для них рисковым. Причина – в его сути:

  • нет авансового платежа – нет подтвержденной лояльности, заинтересованности, благонадежности заемщика, он автоматически относится к группе условно сомнительных;
  • машина в возрасте, то есть теряет в цене быстрее новой, уже к середине срока выплат ее стоимость может оказаться ниже непогашенного обязательства пользователя займа.

Эти обстоятельства кредитор «компенсирует» жесткими требованиями к клиенту, увеличенными процентными ставками. Чтобы узнать, как взять автокредит на подержанный автомобиль, нужно получить консультацию конкретной организации (условия отличаются), но в целом получатель ссуды должен соответствовать трем требованиям:

  • российское гражданство;
  • «платежеспособный» возраст (22–65 лет);
  • стабильный доход.

Эти правила подтверждены своими исключениями, но на каждое исключение есть дополнительные условия. К примеру, два поручительства вместо одного, страхование жизни, комплектация машины сигнализацией, включение в сумму займа средств на ремонт, ограниченный выбор продавцов.

Средняя ставка большинства программ начинается с 17–19%. Минимум, обнаруженный в Unicredit Bank и Сбербанке, начинается с 14,5%. Максимум близится к 25–30%.

Пенсионерам

Люди пенсионного возраста (от 60–65) могут оформить заем на б/у машину, но от них потребуется:

  • перевод пенсионной карты на обслуживание к кредитору;
  • предоставление обеспечения (дом, дача, квартира) в дополнение к покупаемому авто;
  • поручительство молодого трудоустроенного родственника.

Многие банки (яркий пример – ПАО «Сбербанк») развивают специальные программы для пенсионеров: предлагают увеличенный возраст кредитования, льготные условия, услуги подбора автомобиля. Но почти все ограничивают период пользования финансовым продуктом привязкой к возрасту (не более 75–80 лет на момент полного погашения по графику).

Молодым заемщикам от 18 лет

Для молодых заемщиков (до 22) льгот меньше. Обязательный пункт любой программы классического автокредитования – водительский стаж (1–3 года). В 18 лет его нет, потому до 21 года у водителя без машины остается только один сценарий действий, потребительский кредит. Получить его можно при наличии подтвержденного дохода (стаж – полгода) или под поручительство старших родственников.

Влияние кредитной истории

Если пенсионер или молодой человек еще может решить проблему оформления ссуды без взносов, то заемщик с испорченной кредитной историей такого шанса лишен. Единая база историй – основной инструмент банков и первая инстанция проверки потенциального получателя автокредита. Отказ гарантирован:

  • при наличии трех и более непогашенных займов (возможны оговорки, некоторые кредиторы смотрят на оставшийся срок платежей или готовы принять положительное решение при закрытии одного/нескольких долгов):
  • при наличии непогашенных просрочек или данных об их допущении более 2–3 раз (здесь уже без оговорок).

Для автокредитования подержанных автомобилей, помимо банковской истории, проводится проверка статуса в ГИБДД.

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль

Заем без подтверждения доходов

У безработного (без официального трудоустройства) есть шансы оформить автокредит или потребительскую ссуду. Разные банки рассматривают различные способы подтверждения его платежеспособности. Чаще вместо справки с работы принимают:

  • заграничный паспорт с пометкой о недавней поездке (или при условии частых поездок);
  • наличие в собственности недвижимости;
  • обороты по кредитной, дебетовой карте (если она открыта у кредитора, ничего предоставлять не нужно, если в другом банке, то потребуется выписка по оборотам, ее можно сделать в кабинете интернет-банкинга и отнести на заверку эмитенту).

Наличие оборотов по картам – пенсионной, зарплатной, дебетовой, кредитной – для банка является той же справкой с места работы. То есть объем месячного прихода должен составлять не более 40–50% от расчетного платежа (аннуитет), иначе сумму кредита придется уменьшать или в выдаче будет отказано.

Кредит без водительского удостоверения

Автокредит без первоначального взноса на автомобиль с пробегом или новую машину – это целевая ссуда со всеми вытекающими. Одним из таких вытекающих обстоятельств является предоставление водительского удостоверения (его копия с оригиналом ПТС будет храниться у кредитного инспектора до полной выплаты). Если удостоверения нет, то и займа нет.

Но есть альтернатива (как и у 18-летнего заемщика) – потребительский или любой другой нецелевой кредит. Он оформляется под любые нужды, потому не предполагает обязательного представления прав.

Поручительство

Поручительство как норма при потребительском займе уходит в прошлое. Но готовность заемщика привести гаранта его финансовой надежности – это плюс. Для семейных клиентов поручительство второй половины остается необходимым (альтернатива – нотариально заверенное согласие).

Случаи, когда договор с поручителем решает вопрос выдачи:

  • недостаточный подтвержденный доход;
  • непопадание в рамки возрастного ценза;
  • беззалоговый кредит;
  • автокредит на машину старше 5–7 лет.

Достоинства и недостатки

Любая кредитная программа имеет достоинства и недостатки. Автокредиты без первоначального взноса на подержанный автомобиль исключением не стали.

Их плюсы:

  • отсутствие вложений;
  • решение «пешеходного» вопроса;
  • выбор вариантов (залоговый, беззалоговый, потребительский, целевой заем);
  • возможность использовать банковские ресурсы – принять участие в программе распродажи аукционных авто, получить транспорт из салона;
  • приемлемые (часто) условия.

Недостатки:

  • невозможность участия в субсидиарной программе с господдержкой (она работает только при покупке нулевого транспорта);
  • повышенные относительно автокредита на новую машину ставки процентов;
  • дополнительные требования банка (документы на недвижимость, залог, помимо покупаемого автомобиля);
  • сокращенный срок (для сравнения, ссуда на новую машину выдается на 7–10 лет, при оформлении авто с пробегом доступный максимум – 3–5 лет);
  • небольшой выбор машин и продавцов;
  • для классического автокредита – КАСКО (плюс 10% к сумме);
  • в отсутствии аванса – увеличенный размер ссуды (базы начисления процентов).

С вероятностью 50% это будет комиссионное кредитование, что увеличит итоговую стоимость финансовой услуги.

Порядок оформления

Оформляется автокредит на подержанные автомобили без первоначального взноса по следующему алгоритму.

  1. Заемщик определяется с требованиями к машине.
  2. Сбор предложений по банкам (сравнение условий – сроков, ставок, списка документов, комиссий, обязательств по страхованию, нотариальному оформлению залога).
  3. Выбор оптимальной по цене программы.
  4. Передача в банк документов (паспорт, ИНН, справка с зарплатой, копия прав или загранпаспорта).
  5. Ожидание ответа.
  6. При положительном решении кредитного комитета останется подписать кредитный договор, получить деньги, купить и зарегистрировать автомобиль на себя.

Не пугайтесь, если кредитор затребует оригиналы свидетельств о праве владения недвижимостью. На нее никто не покушается, и сами документы нужны только для ознакомления. Запрос подтверждений финансовой устойчивости не стоит воспринимать, как гарантию отказа или попытку отобрать собственность. Это уточнение обстоятельств.

Особенности получения кредита

Получение денег и покупка машины проводятся день в день (со средствами потребительского займа вы можете поступить по своему усмотрению). Безопаснее оформить выдачу через перевод, когда заемщик денег на руки не получает: банк их переводит продавцу после подписания договора купли у нотариуса. Здесь же заверяется залог.

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль

Рекомендации по получению автокредита

Есть ряд правил, которые думающий заемщик должен соблюдать.

  • Виза на кредитном договоре (любом банковском документе) ставится только после детального изучения. Дайте себе минут 10–20, чтобы прочитать условия, ознакомиться с перечнем страховщиков-партнеров, просчитать сумму страховки, найти и вникнуть в текст, написанный мелким шрифтом.
  • Комиссии банка – переплата. Особенно если это ежемесячная надбавка к ставке. 0,2% ежемесячной комиссии – это плюс 2,4% к процентам. Если автокредит выдается под 16% (фактическая переплата при трех года пользования составит +/-8%), то с комиссией он обойдется уже в 20–22% (ставка начисляется на остаток, а комиссия – на весь кредит).
  • Потребительский заем в 90% случаев дороже целевого автокредита, но есть и исключения. Проведите анализ перед подачей заявок.
  • Для получения предварительного ответа можно подать заявку на ссуду сразу в несколько банков (онлайн).
  • Чем больше документов вы предоставите, тем благонадежнее выглядите в глазах кредитора.
  • Наличие у займодателя других продуктов (зарплатной карты, кредитки, депозита) – плюс. Выбирайте банки, с которыми сотрудничали.
  • От КАСКО при целевом автокредитовании отказаться нельзя, но можно выбрать своего страховщика. Тогда стоимость полиса снизится с 7,5–10% до 5,4–7% (зависит от машины). Страхование жизни банковские организации навязывать не имеют права. На случаи, когда кредитор непреклонен и грозится отказать только по этой причине, существует период «охлаждения». Заключите страховку и расторгните в течение двух недель после выдачи.

Какие банки выдают

Программы, которые подойдут под перечисленные требования (авто с пробегом, без аванса), предлагают все кредитные организации из списка топ-10. Пройдемся по наиболее интересным вариантам.

  • ПАО «Сбербанк» предлагает большой выбор потребительских программ, в том числе для пенсионеров. Здесь применяют лояльные требования по возрасту (до 85 лет на момент полной выплаты). Сроки – до пяти лет, ставки на уровне 15–17%.
  • У ВТБ-24 автокредиты «сортированы» по условиям оформления. Есть программы кредитования на подержанное авто без первоначального взноса, которые не предполагают КАСКО, или дают возможность самостоятельно выбрать компанию. Максимальный процент – 22%, ссуда выдается на срок 1–7 лет.
  • «Совкомбанк» предлагает интересное решение для тех, кто хочет получить лояльную ставку: в обеспечение идет старый автомобиль, который есть в собственности, если он не старше 19 лет. Деньги выдаются на покупку другой машины (возрастной или новой). Ставка – лояльная для такого продукта, 17%. Срок – до 5 лет.
  • ПАО «Плюс Банк» предлагает ставки от 14–16%. У него много программ, есть специальные предложения под разные популярные марки (включая бюджетные модели Kia, Hyundai).
  • В АО «ЮниКредит Банк» на покупку б/у машины без аванса можно оформить только потребительский кредит. Зато его максимум высокий – 1 000 000 рублей. Максимальный срок – до семи лет. Ставка зависит от места работы (предпочтение компаниям с иностранным капиталом), наличия и качества кредитной истории. Выгоднее брать заем тем, кто уже здесь кредитовался и наработал положительную репутацию. Для таких заемщиков применяется ставка 14,9%.

Покупка с площадок салона

Плюс кредитной покупки – возможность работать с автосалонами. Это самый надежный класс продавца, что при оформлении авто с пробегом особенно важно. Приобретая машину в салоне, вы уверены, что она прошла диагностику, исправна, не находится в угоне или других сомнительных списках. Минус – небольшой выбор моделей. Плюс – кредитование в режиме прямого перевода средств от банка салону.

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль

Приобретение машины с рук

Покупая транспорт у частника, заемщик берет на себя повышенную ответственность. Банк или салон не отвечает за статус, состояние машины. Зато выбор много шире. Единственное «но»: большинство финансовых организаций предложат под такие условия покупки только потребительский заем.

Стоит ли брать машину без аванса

Стоимость автокредита на машину с историей по итогу выйдет на 5–10% выше, чем на новый автомобиль. Но и цена транспорта отличается. Подержанная модель Ford обойдется в 300–500 тысяч рублей. Новая стоит больше миллиона.

Авансовый платеж хорош тем, что убеждает банк в лояльности клиента, уменьшает первоначальную базу начисления комиссии (разовой, за выдачу), процентов, страховки. Потому его при наличии сбережений стоит внести.

Есть и другая сторона: автомобиль б/у априори стоит дешевле нового. Статистика показывает, что в 80% случаев он нужен на сумму до 0,5 млн рублей. База и без того уменьшена, а сниженный срок делает итоговую стоимость приемлемой. Выбирая машину стоимостью до 500 тысяч на 1–2 года, можно обойтись без аванса и выгадать возможность немедленной эксплуатации ТС без переплат. В каждом случае считать надо индивидуально.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector