Что выгоднее: автокредит или кредит наличными?

Что выгоднее: автокредит или кредит наличнымиПокупка автомобиля – решение ответственное. Только 13% покупателей столь недешевого имущества, если верить статистике, готовы выделить на него средства из собственных сбережений. Остальные привлекают займы. Благо, вариантов много: есть потребительские нецелевые кредиты, программы автокредитования. Остается только выбрать, что выгоднее: автокредит или кредит наличными.

Правда, однозначного ответа нет: индивидуальные условия покупки определяют плюсы и минусы банковских программ. Но разобрать особенности финансовых продуктов полезно всем, кто планирует приобрести новую машину (или сменить транспорт).

Суть программ

Принципиальное разделение финансовых программ кредитования ошибочно. Заем наличными, как и автокредит, относится к потребительским займам.

Первый – нецелевой: выдается без привязки к конкретной цели приобретения, может быть потрачен на покупку машины, отдых, лечение. В анкете это указывается, но следить за тем, куда клиент направил средства (и применять санкции в случае расхождения плана с фактом), банк не будет.

Автокредит – целевая программа. Здесь израсходовать часть денег на что-то, помимо автомобиля, нельзя. Самой выдачи денег тоже нет: ссудные средства перечисляются напрямую продавцу, заемщик получает договор купли и автомобиль.

Что такое заем наличными

Нецелевой заем выдается под любые нужды клиента и часто имеет следующие признаки:

  • Отсутствие залога. В отдельных случаях, когда банку требуется дополнительное подтверждение платежеспособности заявителя, он может указать в требованиях залоговое обеспечение. В его качестве клиент предлагает имущество: дом, бытовую технику, покупаемый автомобиль. Но чаще дело ограничивается подтверждением доходов (справка с работы) и документами на недвижимость (банк их использует в качестве доказательства финансового благополучия клиента).
  • Отсутствие контроля.
  • Страхование жизни и здоровья заемщика. Для кредитора это фактор снижения риска, который влияет на размер процентной ставки. При желании клиент может отказаться от такого сопровождения, но тогда комитет вправе отказать ему в выдаче ссуды (актуально для утверждения крупной суммы от 0,5–1 миллиона рублей).

Плюсы наличного займа

Кредитование наличными осуществляется как через перевод средств на расчетный счет, так и путем оформления карты или выдачи денег в кассе. Преимущества такой программы.

  • Свобода выбора машины, продавца, времени/способа оформления покупки.
  • Минимальный пакет документов (паспорт + подтверждение доходов).
  • Возможность направить часть средств на собственные нужды (ремонт приобретенного автомобиля, тюнинг).
  • Отсутствие залога. Нет обременения на машине, отсутствует пометка на ПТС.
  • Отсутствие обязательства по оформлению страховки КАСКО.
  • Возможна покупка без авансового взноса.

Недостатки потребительского займа

Негативным фактором является вмененное страхование жизни и здоровья заемщика, но от такой услуги можно отказаться. Здесь же – в минусах программы – многие клиенты финансовых организаций отмечают:

  • Высокие требования по заработной плате, указанной в справке с работы. Для получения ссуды в сумме 300–500 тысяч рублей человек должен показать зарплату минимум за полгода. Размер месячного дохода должен перекрывать расчетный платеж минимум в 2,5–3 раза.
  • Длительное рассмотрение.
  • Высокая процентная ставка. Это касается беззалоговых продуктов. Причина завышенной цены – банковский риск: в стоимость заложен процент невозврата.
  • Отсутствие юридической поддержки. Покупая машину с рук без участия банка (крупной финансовой организации), водитель рискует столкнуться с мошенничеством.
  • Высокие требования к качеству кредитной истории.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными

Особенности автокредита

Автокредит – это «узкий» банковский продукт. Выдается только на покупку автомобиля. Особенности:

  • Выбор продавцов ограничен. Банк должен сотрудничать с салоном, в котором заемщик хочет приобрести машину или работать по программе кредитования б/у транспорта, если клиент планирует купить авто с пробегом.
  • Обязательный залог (приобретаемый транспорт). Он оформляется нотариально, расходы у нотариуса оплачивает заемщик.
  • Обязательное страхование КАСКО. Выбор страховщиков ограничен списком партнеров банка. Хотя закон оставляет право получателя ссуды на выбор своей страховой компании, на практике реализовать его сложно.
  • Подтверждение платежеспособности (белая зарплата).
  • Возможно уменьшение суммы займа за счет собственных сбережений (первоначальный взнос от 0 до 50%).

Плюсы автокредитования

Программа рассчитана строго под покупку автомобиля, «заточена» под условия авторынка, предлагается только физическим лицам. Популярность автокредита высока, и это обосновано:

  • Возможностью включить в тело ссуды все расходы по оформлению (страховка, нотариус, КАСКО).
  • Богатым выбором программ автокредитования.
  • Правом участия в льготных программах с господдержкой (государство платит часть процентов вместо заемщика).
  • Лояльной процентной ставкой.
  • Юридической безопасностью сделки (все расчеты проводит банк, он же сотрудничает с салонами, проверяет частных продавцов).
  • Лояльным отношением со стороны продавца (банк выступает гарантом покупателя – тот уверен, что деньги будут переведены в полном объеме и в указанный срок).
  • Мгновенным оформлением машины в собственность (банковский сотрудник присутствует на заключении договора купли).
  • Многочисленными акциями от официальных дилеров. Каждый салон, пытаясь привлечь внимание покупателей, периодически устраивает различные акции.

Что с минусами?

К недостаткам программы можно отнести залоговый характер ссуды (психологический момент + невозможность продажи автомобиля) и обязательство по страхованию машины (ежегодно до полного погашения займа). Некоторые банки требуют от заемщика страхование жизни, поручительство. Подключение к субсидиарной ставке (господдержка) доступно при уплате первоначального взноса 20–30%.

Другие минусы:

  • Дополнительные расходы (нотариальное оформление залога, договора купли).
  • Невозможность покупки по доверенности.
  • Ограниченный выбор продавцов, страховщиков.
  • ПТС остается в банке до погашения займа.
  • В случае многократных просрочек по выплатам банк имеет право через суд произвести отчуждение автомобиля (забрать для продажи через аукцион).
  • Автокредит проще получить на новый автомобиль, купить машину с вторичного рынка через целевой займ не так просто. Банки предъявляют достаточно жесткие требования к покупке.
  • Дилеры в «довесок» к новому авто пытаются навязать кучу дорогостоящих опций, которые по факту вам могут никогда не пригодиться, а платить за них нужно будет с учетом процентов.

Сравнение по пунктам

По алгоритму оформления банковские продукты – автокредит или кредит наличными – не отличаются. Заемщик заполняет заявление, ждет ответа кредитного комитета, получает средства. В остальном программы «расходятся».

  1. При автокредите деньги на руки клиенту не выдаются. Все расчеты проводятся банком. Потребительским займом получатель распоряжается самостоятельно.
  2. Выбор модели и марки автомобиля ограничен банком, если это целевая ссуда, и предпочтениями получателя, если нецелевая.
  3. Потребительское кредитование предполагает установление стандартного графика погашений (равными частями или регрессно – с уменьшением ежемесячно выплачиваемой суммы). Для автокредита возможны исключения – сезонный график, аннуитет, регресс.
  4. Карточный потребительский заем не ограничен по времени и возобновляем (погасив его часть, можно снова пользоваться деньгами). Автокредит четко регламентирован по срокам.

Максимальный размер займа

Расчет максимальной суммы в обоих случаях полностью зависит от размеров заработной платы клиента (подтвержденной справкой с места работы). Для автокредита он определяется из стоимости предпочтительной марки авто в салонах-партнерах и ежемесячного дохода получателя. Для потребительского займа – размером дохода.

Срок

Заем на покупку автомобиля выдается на срок от трех до семи лет включительно. Для машин с пробегом этот срок сокращается (3–5 лет максимум, машине – до трех лет). Потребительская ссуда выдается на срок от одного месяца. Действие договора:

  • карточные программы – на протяжении всего срока их эксплуатации (затем возможен перевыпуск);
  • ссуда наличными выдается на 6–36 месяцев.

Если говорить только о программе потребительского кредитования с выдачей средств на руки клиенту, то средний период ее действия обычно меньше срока автокредита. Максимальный срок потребительского займа составляет 2–3 года.

Средняя процентная ставка

Что выгоднее: автокредит или кредит наличнымиПроцентная ставка по нецелевому кредиту априори выше. На октябрь 2017 года это 20–22% годовых (средний размер). Наличие недвижимости в собственности, залог, подключение дополнительных банковских продуктов позволит снизить ставку до 18–20%.

Стоимость автокредитной программы ниже. Это обусловлено низкими рисками кредитора (залог, контроль сделки покупки). Текущие ставки составляют 15–17% в среднем. Минимальная «цена» финансовой услуги – 11,8–12%. В отличие от потребительского займа здесь есть возможность подключиться к льготному кредитованию с государственной поддержкой. Тогда итоговая ставка, которую выплатит покупатель авто за год, составит 8–12%.

Требования к документам

Для оформления целевой ссуды документов нужно больше. Примерный список:

  • удостоверение личности водителя и его супруга(и);
  • банковская анкета с указанием точных данных по покупаемому авто;
  • справка с места работы (утвержденная форма, минимальный стаж на одном месте – 3–6 месяцев, виза директора, печать организации);
  • водительское удостоверение;
  • если машина покупается не в салоне, нужны документы продавца;
  • часто требуется согласие супруги(а) на получение займа, если заемщик состоит в браке.

Чтобы оформить потребительский кредит, достаточно паспорта (копии делает сотрудник банка) и подтверждения месячного дохода. Для постоянных клиентов предусмотрены программы лояльности, по которым последний пункт не является обязательным. Например, при наличии зарплатной карты максимальная сумма займа определяется без подтверждения доходов, по оборотам.

Требования к кредитной истории

Кредитная история для получения любого банковского продукта должна быть положительной. Ее проверяют все банки, сегодня между многими организациями действуют соглашения о некредитовании (или, наоборот, перекредитовании) клиентов друг друга. На решение о выдаче автокредита могут повлиять записи в ГИБДД (присутствие в черном списке).

Первоначальный взнос

Что выгоднее: автокредит или кредит наличнымиАвансовый платеж – погашение части стоимости автомобиля собственными средствами – обязателен только при автокредите. Он снижает сумму займа и обеспечивает участие в льготном кредитовании. Потребительский кредит может оформляться с первоначальным платежом, но он не учитывается: заемщик просто подает заявление на недостающую сумму вместо полной стоимости покупаемой машины.

Сумма авансового платежа при автокредите составляет 20%+. Для участия в программе господдержки она должна быть не ниже 25–30% (зависит от марки/модели автомобиля). Чем выше сумма, уплаченная из собственных сбережений, тем ниже риски банка (больше покрытие – залоговое обеспечение), тем ниже процентная ставка.

Поручители

Потребительские кредиты чаще оформляются без поручительства. Для ссуд в размере 500000–1000000 рублей банку может потребоваться дополнительная гарантия (поручитель). Им выступает ближайший родственник или деловой партнер заемщика.

Автокредит предполагает обязательное присутствие поручителя. Договор оформляется без нотариальной заверки. Обязательны удостоверяющие документы поручителя (супруг, родитель, руководитель). Последние два года крупные банки практикуют автокредитование без поручительства при достаточном подтвержденном доходе.

Дополнительные расходы

Оформление автокредита предполагает расходы:

  • на оформление (комиссия чаще отсутствует, чем присутствует, но все же);
  • нотариальную заверку (залог, 0,5–1% от суммы договора);
  • внесение залога во внутренний реестр банка;
  • страхование по программе «полное КАСКО» (от 7% стоимости автомобиля).

Потребительский кредит сопровождается:

  • оплатой комиссии (за выдачу денег, резервирование средств, 3–10% от размера займа в зависимости от аппетитов банка);
  • страхованием жизни клиента (до 3%).

Выбор способа расчета

Расчет при автокредите проводится напрямую с продавцом. Заемщик не вправе выбрать между наличной выдачей и переводом. Чаще деньги сразу отправляются на счет салона (карточный счет частного продавца) по факту заключения кредитного соглашения.

Наличность по потребительскому кредиту можно получить в банкомате (карта) или кассе. Клиент сам выбирает, как проводить оплату покупки авто (согласует с продавцом) и когда это делать (до, после, во время подписания договора купли, оформления доверенности).

Статус автомобиля

Что выгоднее: автокредит или кредит наличнымиНецелевая ссуда выдается под любые нужды. Покупка автомобиля в случае с ним – формальная причина, которую заемщик может изменить после выдачи. Факт приобретения, регистрации машины не проверяется. Сама она остается в полном единоличном владении клиента банка. ПТС у него на руках, реализация транспорта возможна в любой момент.

Паспорт ТС, купленного по программе автокредитования, остается у кредитора (банка) и возвращается водителю после полного погашения. Отметка на нем остается и после возвращения (при желании впоследствии продать машину берите справку о полной выплате кредита, чтобы не пугать покупателя). В ГИБДД залоговый авто значится как транспорт с ограничением на перерегистрацию. Реализовывать его может только банк по решению суда (исключение – реализация по доверенности).

Сколько составляет переплата

Что выгоднее: автокредит или кредит наличнымиСтоимость целевого кредита ниже. В этом его преимущество. Переплата по автокредиту составит 6–8% от стоимости (зависит от суммы авансового платежа, господдержки, условий займа). В деньгах это 35–40 тысяч годовой переплаты за машину стоимостью 500 тысяч рублей при нулевом авансе. При первоначальном взносе в 30% сумма переплаты снизится до 25–28 тысяч рублей в год (обязательство перед банком – 350 тысяч). К этому добавьте 7–10% размера займа на КАСКО (+25,5–50 тысяч рублей в год).

Потребительская ссуда обойдется минимум в 1,5 раза дороже. При ставке 22–24% и аннуитетных платежах (погашение тела ссуды с нарастанием) переплата составит 80–90 тысяч рублей в год. Поскольку срок короче, итоговая сумма переплаченных денег окажется ниже (если не планируете оформлять страховку самостоятельно), но и нагрузка на бюджет будет высокой – ежемесячный взнос больше на 50–100%.

Что в итоге выгоднее

Разберемся, что выгоднее в итоге. Ситуационный подход требует точных расчетов по каждому отдельному предложению. Но подвести все условия под некий общий результат можно.

  • Если хотите приобрести нулевый дорогой автомобиль (страховка объективно нужна) с площадок автосалона (гарантийное ТО, оригинальная сборка), то автокредит – оптимальное решение. В сумму займа сразу стоит включить цену полиса и прочие расходы.
  • Для бюджетной новой машины можно выбрать любую из программ. Намереваясь закрыть долг досрочно, отдавайте предпочтение потребительской (минимум дополнительных расходов, быстрее утверждается). Хотите пользоваться займом долго – выбирайте целевой продукт.
  • Тех, кого интересует машина б/у среднего или бюджетного класса, привлекут условия нецелевого кредитования (свобода в выборе продавца, времени, места оформления сделки).
  • Покупка люксового транспорта с пробегом будет выгодной в кредит (целевой продукт), когда банк сотрудничает с проверенными салонами подержанных автомобилей.

Стоимость транспорта при выборе играет первую скрипку. Да, потребительский кредит выгоднее по многим пунктам, но при сумме от миллиона его могут попросту не утвердить. Тогда как программы на покупку авто утверждают и для дорогих машин по цене 5+ миллионов рублей.

Ссылка на основную публикацию