Автокредит на подержанный автомобиль

Пять лет подряд вторичный авторынок в России дает фору первичному, и автокредитование в этом играет немалую роль. Займы на новые машины стоят дешевле, обслуживаются государством по льготной программе и утверждаются быстрее.

Но в топе популярных продуктов банков автокредит на подержанный автомобиль опережает ссуду на автомобиль новый. Уже одно это доказывает, что первый существует.

Но переплатить за него можно от 10% стоимости машины до 50% ее цены. Если вам интереснее первый вариант, читайте, как получить автокредит на машину с пробегом на выгодных условиях.

Можно ли взять автокредит на подержанный автомобиль

Кредиты на подержанный авто выдавали всегда, но раньше под них не было специальных программ. Займы выдавались на общих основаниях потребительской ссуды.

Сегодня такая практика сохранилась. Плюс, спрос породил предложение специализированных продуктов. В итоге автокредит на подержанный автомобиль можно оформить одним из трех способов.

  1. Классический заем на покупку транспорта. В договоре оговаривается возраст машины, в остальном условия те же: автокредит на подержанные автомобили выдается под залог покупаемого ТС, машина страхуется от ущерба и угона, требуется авансовый взнос.
  2. Потребительская ссуда – нецелевой кредит под любые нужды. Страховать машину не надо, зато требуется страхование водителя. Если клиент не соответствует одному из требований (уровень дохода, качество кредитной истории), нужен поручитель или залог (автомобиль, квартира, бытовая техника, товар в обороте). При разных условиях заемщика ответ на вопрос, где выгоднее взять потребительский заем, будет свой.
  3. Карточный кредит. Прошли времена, когда лимит по карте ограничивался 10–30 тысячами рублей. Сейчас он достигает 500 тысяч, чего достаточно для покупки подержанного авто. Точного графика погашения займа нет. Это самый дорогой вариант кредита, но и самый удобный.

Автокредит на подержанный автомобиль

Как взять автокредит на подержанный автомобиль

Во всех случаях от заемщика нужна заявка на автокредит, предоставление документов по списку банка, страховка жизни и здоровья, подтвержденные доходы. Большинство кредиторов предлагают получить предварительное одобрение онлайн для экономии времени. Выбор продавца определяет заемщик. Вариантов у него много.

  • Салоны часто устраивают распродажи со своих площадок (при поддержке официальных представительств брендов это самый выгодный автокредит).
  • При желании купить автомобиль с частных рук это надо согласовать с банком. Или альтернативное решение – взять потребительский заем, и самостоятельно выбрать продавца.
  • Часто сами банки продают с собственных площадок отчужденные машины – залоговый транспорт несостоятельных заемщиков. Стоит узнать, какой банк дает объявление по таким авто. При покупке залогового транспорта можно рассчитывать на льготные условия и быстрое одобрение заявки.

Преимущества и недостатки

Каждая программа кредитования имеет свои достоинства. Решение о приобретении машины с пробегом тоже сопровождается рядом плюсов.

  • Ее цена априори ниже, чем у нового транспортного средства. Водитель может за те же деньги получить более серьезную комплектацию, тюнинг, машину признанной марки.
  • Гарантийный срок обслуживания уже не действует: можно применять неоригинальные детали для технического переоснащения, усиливать агрегаты, проводить тюнинг.
  • Заемщик сам определяет, на каких условиях он берет машину: выстраивает требования к ее состоянию, выбирает продавца.
  • Машина прошлого поколения, но от признанных производителей, не так привлекательна для угонщиков. При страховании по КАСКО это имеет значение (в части расчета тарифа по риску угона).

Автокредит на подержанный автомобиль

К недостаткам стоит отнести повышенную ставку, специальные требования к транспорту (ограниченный выбор марок и типов), сокращенные сроки погашения. Банков, которые готовы выдать кредит на подержанный автомобиль без КАСКО, немного. Еще меньше компаний согласны «спонсировать» покупку без финансового участия заемщика (авансового взноса).

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль

Условия автокредита на подержанные автомобили в части процедуры его оформления мало отличаются от кредитования новых машин. При желании получить целевой заем действия такие:

  • поиск машины согласно требованиям к кредитуемым автомобилям с пробегом выбранного банка;
  • подача заявки (онлайн или лично на отделении);
  • получение ответа (одобрение);
  • подписание договора;
  • оформление автокредита под залог (нотариальное заключение договора залога);
  • ожидание перевода средств продавцу;
  • регистрация покупки (получение ПТС).

Техпаспорт останется в банке до полного возврата долга. С нецелевыми программами это необязательно. При получении потребительского займа его пользователь может взять наличные, купить авто с пробегом в кредит и сохранить ПТС у себя (как и деньги на страховку, хотя ее на б/у машину стоит оформить хотя бы с франшизой и ограниченным рисковым наполнением).

Требования к ТС

Целевой автокредит на подержанный автомобиль выгоднее по деньгам (ниже риски банка благодаря залогу и страхованию – ниже процентная ставка), но он налагает ограничения выбора покупаемого транспортного средства:

  • по возрасту машины: для отечественных до 3–5 лет, для иномарок до 8–11;
  • по пробегу (реже): 50–250 тысяч км, конкретная величина зависит от банка;
  • по маркам: есть модели, покупку которых кредитные учреждения приветствуют и не одобряют, к первым относятся признанные европейские бренды (Audi, BMW, Volvo), ко вторым – машины иранской, российской, украинской, индийской и китайской сборки.

В списке требований к автомобилю может указываться максимальное количество прошлых владельцев. Их должно быть не более трех с тем условием, что последний собственник владел техникой не меньше полугода. Это снижает риски того, что машина угнана или находится под обременением.

Автокредит на подержанный автомобиль

Часто при большом пробеге подержанных автомобилей банк требует проведения независимой диагностики технического состояния транспорта. Это актуально, когда на заемные средства приобретаются грузовые машины или коммерческий транспорт (фургоны, малотоннажные грузовики).

Требования к заемщику

Рассчитывать на положительный ответ по заявке стоит:

  • при возрасте заемщика от 18 лет с подтверждением платежеспособности;
  • пенсионеру в возрасте до 75 лет, если его пенсионная карта обслуживается у кредитора;
  • гражданину РФ.

Подтверждения финансовой стабильности клиента для кредитной организации – справка с места работы (стаж на одном месте – от трех месяцев) и обороты по открытым банковским счетам. Некоторые готовы кредитовать без справок от работодателя. Но для установки адекватной процентной ставки им требуются другие гарантии – дебетовые карты с оборотами, документы о наличии депозитов, загранпаспорт с пометками о недавнем выезде за рубеж.

Документы

Очень популярным в последние два года стал автокредит по двум документам. Он предварительно одобряется на основании паспорта и водительских прав (первый подтверждает гражданство и постоянную прописку, права указывают на достаточный стаж за рулем).

Но по такой программе процентная ставка выше на 1–2 процентных пункта. Чтобы ее снизить, банку надо предоставить:

  • справки о закрытии действующих кредитах (если они были или есть);
  • подтверждение финансовой стабильности (документы на квартиру, дачу, владение землей);
  • справку о заработной плате.

Автокредит на подержанный автомобиль

Получить выгодную ставку можно, и оформив кредит по 2 документам, если указать в анкете все ценное, что есть в собственности, и реальные доходы.

В отдельных случаях после утверждения надо донести документы, подтверждающие анкетные данные, но иногда кредитору достаточно письменного перечисления.

Суммы, ставки, сроки

Сумму, процент и максимальный срок действия кредитного договора определяет конкретный банк. Переплату формирует размер процентов за пользование, комиссий кредитора и стоимость страхования машины, водителя (КАСКО стоит 7–10% от суммы займа, страховка жизни – до 3%).

В декабре 2017 года тот же кредит от Сбербанка на подержанные авто выдается под 13,5–16%. Это самое бюджетное предложение рынка от кредиторов из топ-10 рейтинга надежности.

Средняя стоимость (ставка) по другим компаниям составляет 15–17%. Стоимость потребительского кредита оценивается на уровне 17–23% годовых. Рисковый заем при негативной КИ или отсутствии подтверждения доходов выдается под 25–33%.

Суммы – от 300 тысяч рублей до 1,5–3 миллионов. Сроки – до семи лет. Средний срок погашения такого займа для машин в возрасте от трех лет составляет 2–3 года.

Способы погашения

Целевой кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Составляется график, в котором указаны суммы регулярных взносов и конечная дата их внесения. По согласованию с банком он может адаптироваться к обстоятельствам доходности заемщика. Варианты адаптации:

  • предоставление так называемых каникул, когда автокредит на покупку подержанного автомобиля первые 2–6 месяцев не погашается, уплачиваются только начисленные проценты (тело займа не снижается, их сумма примерно одинакова);
  • учет сезонных доходов: на месяцы наименьшей прибыльности идет минимальная нагрузка (только проценты), в самые доходные периоды устанавливается максимальная сумма погашений.

Автокредит на подержанный автомобиль

Вносить средства заемщик может лично через кассу банка, онлайн посредством инструментов интернет-банкинга, в терминалах, со счета (физического, юридического лица).

Авансовый платеж

Целевой автокредит на подержанный автомобиль без первоначального взноса выдают не более 10 банков из числа надежных организаций. Большинство крупных кредиторов предлагает займы на условиях частичного участия клиента.

Минимальный аванс – 15–20% от стоимости транспортного средства. Чем он выше, тем более привлекательный процент за пользование ссудными деньгами устанавливает кредитная организация.

Участие в покупке собственными деньгами выгодно самому заемщику. Это его возможность снизить кредитную нагрузку, минимизировать тариф, получить заем на условиях, которые запрашивает он, а не корректирует банк. Ставка без аванса начинается с 18–20%. С первоначальным взносом от 30% можно взять автокредит под 15–17%.

Где взять автокредит на подержанный автомобиль

Чтобы узнать, какие банки дают автокредит на подержанный автомобиль, достаточно составить список из топ-20 крупных, надежных, опытных организаций и пройтись по их сайтам. По данным на декабрь 2017 года, самыми активными кредиторами целевых программ были ВТБ-24, «Сетелем Банк» и Сбербанк.

Автокредит на подержанный автомобиль

Лучшие предложения потребительского займа предлагают «Тинькофф Банк», Unicredit Bank и «Альфа Банк». Кроме них, автокредиты на подержанные автомобили выдают «OTP Банк», РСХБ и «Восточный экспресс-банк». Пройдемся кратко по предложениям.

Сбербанк

Автокредит Сбербанка на подержанные автомобили предоставляется на срок до пяти лет. Здесь есть особенность: кредитор практикует равнозначные ставки по потребительским и целевым программам. К тому же он часто предлагает акционные программы кредитования.

Для водителя это возможность оформить автокредит в Сбербанке:

  • на сумму от 500 тысяч до 3 млн рублей без привязки к целевым расходам;
  • без страхования;
  • без обременений (ПТС остается у водителя).

Сбербанк выдает автокредит на подержанный автомобиль под 12,5–19,9%. Переплата зависит от способа подачи заявки (онлайн дешевле), суммы ссуды (чем больше, тем выгоднее) и условий погашения.

Альфа-банк

Следуя научению Генри Форда, «Альфа-банк» намерен обеспечить транспортом каждую семью. Здесь оформляют кредит на б/у машину с КАСКО и без. В первом случае страховщика выбирает заемщик.

Автокредит на подержанный автомобиль

Максимальная сумма – два млн рублей. Срок – от двух до пяти лет. Ставка стартует с отметки 17%. Все расходы по оформлению кредита на автомобиль с пробегом можно включить в тело займа. Отсутствие полиса на авто увеличивает базовую ставку до 19%.

ВТБ 24

В ПАО ВТБ 24 автокредит на подержанный автомобиль можно оформить максимум на пять лет в сумме от 200 тысяч рублей до двух миллионов. Здесь действуют льготные программы для машин популярных марок.

Есть минимальный авансовый платеж (20%), предлагаются специальные программы пенсионерам. Ставка от 11% (льготы держателям карт банка, участникам акционных программ от автопроизводителей) до 15–17%.

«Тинькофф Банк»

Уникальный в своем предпочтении работать исключительно в онлайн «Тинькофф Банк» не выдает автокредиты целевой группы, зато предлагает лояльные условия займов на кредитную карту или счет. Здесь можно получить ссуду на машину с пробегом в сумме до 0,5 млн рублей под 14,5–15% с одобрением заявки за пять минут.

Автокредит на подержанный автомобиль

Залога и страховки нет. Постоянным клиентам – льготные условия погашения. Это оптимальное предложение рынка для тех, кто хочет приобрести транспорт с пробегом без первоначального взноса и страховки.

РСХБ

В АО «Россельхозбанке» действует программа целевого автокредитования неновых машин. На стандартных условиях заем предлагается под 16,5% на сумму от 100 тысяч до трех миллионов рублей.

Срок – до пяти лет при авансе 25%. Для действующих клиентов Сельхозбанка при автокредите действуют льготные ставки и упрощенный порядок оформления. Обязательное условие (для получения минимального процента) – личное страхование.

Покупаемая машина идет в залог. Банк кредитует легковые и грузовые автомобили, прицепы. В сумму займа можно включить расходы на страховку и другие издержки заемщика (по требованию кредитора).

ПАО КБ «Восточный»

«Восточный экспресс-банк» позиционирует себя, как самый свободный в плане выбора условий обслуживания займа. Здесь покупка ненового авто кредитуется на срок до 59 месяцев на сумму 0,1–1 млн рублей. Заявка одобряется или отклоняется за 30 минут (максимум день).

Можно получить автокредит без КАСКО на подержанные автомобили и первоначального взноса. Продавца выбирает заемщик. Ставка – от 17 до 31%.

АО «ОТП Банк»

В АО «ОТП Банк» автокредит на подержанный автомобиль одобряют на общих условиях потребительского кредитования. Сумма – до миллиона, срок – до пяти лет, залога и страховки нет.

Самый выгодный автокредит на подержанные автомобили предоставляется постоянным клиентам компании. Ставки сильно отличаются в зависимости от сумм, сроков и доходов заемщиков.

Автокредит на подержанный автомобиль

Действует интересная программа сниженной ставки: после 4–12 месяцев регулярных погашений займа по стандартному проценту (от 23%) она снижается до 11,5%.

Чтобы получить заем, достаточно подать онлайн-заявку.

Для держателей карт предусмотрена возможность кредитования без справки о доходах.

Можно ли оформить в салоне

Все перечисленные компании представлены в списках партнеров российских автосалонов. Многие готовы согласовать автокредит на подержанные автомобили в банке без его посещения. В этом случае алгоритм действий заемщика такой:

  • клиент обращается в салон, из ассортимента б/у моделей выбирает подходящую;
  • кредитный эксперт организации (в салоне есть модули с сотрудниками) рассказывает условия кредитования;
  • при согласии работать по программе заемщик заполняет анкету и ждет решения (10–60 минут).

После одобрения подписывается договор и сразу проводится перечисление средств. Машину можно забрать сразу или после посещения нотариуса, если нужен залог.

Стоит ли приобретать подержанное авто в кредит

Переплата по банковскому займу может составить от 8 до 20% в год. При желании получить дешевый автокредит обращайтесь к финансовой организации, с которой уже сотрудничали (были вклады, есть зарплатная карта, кредитка, своевременно погашенные ссуды).

Насколько выгодно использование той или иной программы, надо считать. При желании получить машину без обременений стоит присмотреться к займам в Сбербанке на подержанный автомобиль (это потребительское кредитование без целей, залога, но с поручителями). Если готовы оставить кредитору ПТС на 1–3 года, пока погашается долг, отдайте предпочтение целевым программам, они обойдутся дешевле.

Автокредит на подержанный автомобиль

Практика показывает, что за счет удобства (прямого перевода средств) и высокой конкуренции автокредитование подержанных машин оказывается выгоднее даже покупки за собственные сбережения. Но здесь многое решают конкретные условия, с которыми работает клиент кредитора – его возраст, доходность, кредитная история погашений и многое другое.

Часто финансово-кредитные учреждения устраивают акции. Узнайте, в каком банке сейчас действует специальное предложение, чтобы получить выгодные условия. Отдельный вариант надо просчитать по деньгам (переплата) с учетом стоимости и модификации выбранного авто.

Ссылка на основную публикацию