Автокредит: плюсы и минусы предложений финансовых организаций

Неуменьшающийся спрос, увеличение благосостояния населения выступает основой для банковского развития программ автокредитования. Конкуренция заставляет кредитно-финансовые структуры уменьшать ставки, предлагать соискателям льготы и скидки. На рынке сейчас существует масса программ автокредитования. Популярность запроса «автокредит плюсы и минусы» в поисковиках говорит о недостатке у населения знаний об этой услуге. Попробуем восполнить этот пробел.

Особенности автокредита

особенности автокредита

Независимо от организации, предоставляющей кредит, автокредитование предоставляет клиенту следующие преимущества:

  • Возможность купить машину при наличии минимальных накоплений, для внесения начального взноса или без такового. Достаточно впоследствии своевременно перечислять или вносить через кассу взносы по кредиту согласно графику.
  • Длительный срок кредитования. В отличие от нецелевых займов, автокредит предоставляется на срок до 5 лет, что позволяет в 3-5 раз уменьшить ежемесячные платежи.
  • Выгодные условия кредитования за счет государственных льгот. Для стимулирования покупки машин, произведенных в России, государство частично компенсирует проценты по автокредитам при покупке машин ценой до 750 тысяч рублей.

преимущества автокредита

Минусы автокредита заключаются в следующем:

  • Наличие жестких требований к претендентам. При наличии неблагополучной кредитной истории или отсутствии документов, подтверждающих официальный доход в достаточном размере, получить автокредит практически невозможно. Договора автокредитования на стандартных условиях не заключаются со студентами и пенсионерами (для них рассматриваются отдельные условия).
  • Ограничения прав собственности на автомобиль. Машина выступает объектом залога, поэтому кредитор не имеет права продать это имущество до полного погашения кредита.
  • Обязательное автострахование, увеличивающее затраты на 10%. Кредитор заботится о сохранности залога, поэтому заемщику придется потратиться на оформление договора КАСКО. Иногда продавец дает возможность заключить договор без пункта об обязательном страховании, но в этом случае растет процентная ставка.
  • Часто обязателен первоначальный взнос. Без внесения первоначального взноса, составляющего 10-30% стоимости машины, автокредитование не предоставляется или увеличивается ставка.
  • Долгое оформление. Процедура получения автокредита, включающая сбор и предоставления необходимых справок и документов, растягивается на несколько дней, а то и недель. Иногда быстрее получается благодаря экспресс-кредиту, но ставка выходит больше привычной.
  • Высокие риски для заемщика. В случае несвоевременной уплаты платежей по договору автострахования банк может изъять залог или наложить штрафные санкции.

Плюсы и минусы оформления автокредита в салоне

Самый распространенный способ покупки машины в рассрочку — оформление кредита от автосалона. Нередко при этом покупатель получает возможность воспользоваться услугами trade-in или buy-back.

Суть «trade-in» заключается в том, что салон принимает старый автомобиль и его стоимость покрывает часть взносов за новое авто.

Программа трейд ин в России

  • Преимущества trade-in:
    1. Простой обмен старой машины на новую.
    2. Экономия времени на процедуре поиска нового владельца для подержанного авто.
  • Недостатки trade-in:
    1. Салон покупает подержанную машину с дисконтом 10-15%.
    2. Выбор нового автомобиля ограничен ассортиментом, представленным в салоне.

Схема покупки «buy-back» предполагает возможность возврата машины в автосалон до полного погашения суммы кредита. График погашения предусматривает последний взнос в сумме 20-50% стоимости машины. Покупатель может внести остаток, оставив авто себе, или вернуть машину в автосалон, получив за него деньги.

Схема покупки buy-back

  • Преимущества buy-back:
    1. Возможность продать машину до полного погашения долга.
    2. Свободное распоряжение выручкой от продажи авто.
    3. Уменьшенные ежемесячные выплаты по кредиту (за счет крупного последнего платежа);
    4. Возможность легко менять машину на новую.
  • Недостатки buy-back:
    1. Большая сумма удорожания, чем при обычном автокредитовании.
    2. Обязательное обслуживание машины в официальных дилерских центрах.
    3. Необходимость аккуратно пользоваться машиной, чтобы она не утратила товарный вид.

В целом trade-in подходит для тех, кто просто хочет поменять свою старую машину на новую. Buy-back же полезен тем, кто следит за новинками авторынка и желает постоянно обновлять машину.

В обоих случаях следует обратить внимание на реальные процентные ставки и соответствие суммы, предлагаемой за б/у автомобиль, рыночным ценам.

Положительные моменты салонного автокредита

  • Иногда такие ссуды в соединении с салонными скидками дают возможность получить беспроцентный автозайм.
  • Главное достоинство — оперативность рассмотрения запроса и выдачи средств. Вердикт выносится в течение пары часов, выдача делается сразу после подписания договора.
  • Дана возможность рассмотреть сразу несколько банковских предложений.
  • Автосалону редко нужно оформление договора поручительства.
  • Сделка заключается по минимальному комплекту бумаг, не требуется подтверждения платежеспособности.

Недостатки салонных автозаймов

  • Ставка получится приблизительно на 5 процентных пунктов выше, чем при оформлении в банковском офисе, когда предоставлен комплект документов и поручители.
  • Невозможно получение субсидий по государственным программам.

«Подводные камни»

  • Лимитированный выбор кредиторов: некоторые салоны работают с несколькими финучреждениями, а некоторые предлагают оформление займа в единственном банке.
  • Соискатель не вправе выбирать кредитную программу, часто приходится делать выбор между большой и огромной переплатой.
  • Указанная в рекламном предложении и кредитном договоре ставка номинальная. Эффективная указана мелким шрифтом. Итоговая стоимость займа рассчитывается на основании эффективной процентной ставки, с дополнительными комиссиями.
  • Покупка полиса КАСКО часто обязательна. В автосалоне полис стоит намного дороже приобретённого самостоятельно.

Плюсы и минусы банковского автокредита

плюсы и минусы автокредита в банке

Основные преимущества

  • Дана возможность оформления беспроцентной ссуды.
  • Предлагаются совместные программы дилеров и банковских структур: дилер даёт хорошую скидку, превышающую переплату.
  • Выбор моделей автомобилей не ограничивается ассортиментом одного автосалоны.
  • Возможно приобрести авто с пробегом.
  • Заёмщик сам подбирает период кредитования, он может достигать 10 лет.
  • Клиенты с хорошей репутацией могут получить льготные условия кредитования.
  • Оформление кредитной сделки возможно онлайн.

Недостатки банковских предложений

  • Вряд ли получится обойтись без переплаты.
  • Для подтверждения платёжеспособности необходимо собрать много документов.
  • Решение выдаётся в течение нескольких недель.
  • Стоимость машины получится выше рыночной.
  • Ставка стартует от 17%.
  • Обязателен начальный взнос — до трети стоимости покупки.
  • Машина до закрытия кредита будет залогом банка.
  • Чем дольше срок кредитования, тем больше переплата.
  • Предложения подходят лицам работоспособного возраста.
  • В течение выплат по займу нельзя полностью распоряжаться машиной: продать, обменять, подарить.
  • При возникновении проблем с оплатой банк вправе продать автомобиль без возврата оплаченных заёмщиком средств.
  • Кредит без оформления страховки предполагает менее демократичные условия оформления и погашения.

«Подводные камни» программ

  • Зачастую банковские учреждения сотрудничают с определённой фирмой-страховщиком.
  • Страховщики предлагают недешёвые условия по обязательным программам.
  • Практикуется принудительное оформление страхования жизни.
  • Отсутствует возможность досрочного погашения.

Не забывайте проверить договор на наличие скрытых платежей и жестких санкций даже за малейшую просрочку относительно графика погашения.

Автокредит от производителя

Нередко это самый выгодный автокредит, плюс которого состоит в максимально низкой (иногда даже нулевой) процентной ставке. Это обусловлено тем, что часть расходов по оплате процентов берет на себя компания-производитель. Такой маркетинговый прием выгоден обеим сторонам: покупатель получает возможность купить авто в рассрочку на выгодных условиях, а производитель увеличивает объемы продаж.

Автокредит от производителя

Основные преимущества

  • Низкие процентные ставки.
  • Спецусловия кредитования для покупки машины от производителя, это может быть оформление кредитной сделки без оплаты аванса, бонусы и скидки.
  • Быстрое оформление.
  • Заполнение анкеты, подписание документов в автосалоне.
  • Уменьшение стоимости страхования благодаря наличию субсидий от производителя.

Недостатки предложений

  • Ограниченный выбор машин, включающий модельный ряд конкретного производителя.
  • По условиям данной программы кредитования возможно приобрести лишь новое авто по цене в несколько раз превышающей стоимость подержанного транспорта.

«Подводные камни» предложений

Работа подобных организаций направлена на привлечение внимания покупателей на определённую модель. Банковские учреждения предлагают соискателям условия кредитования повыгоднее — лояльные ставки, оперативное оформление, быструю выдачу средств. Заявка рассматривается быстро. Многие банки предлагают оформление автокредита без начального взноса, однако растёт вероятность выдачи займа по менее лояльной ставке.

Вывод

в итоге

Целесообразность оформления автокредита зависит от стоимости и цели покупки. Недорогой новый автомобиль получится взять благодаря кредиту в автосалоне или банке. Дорогостоящий внедорожник или седан выгоднее купить, воспользовавшись кредитом автопроизводителя. Маркетинговая политика компаний часто предусматривает предоставление льготных условий покупки на дорогостоящие, а, значит, менее востребованные машины.

Подержанную машину в кредит взять сложнее. Если покупателя не устраивает выкупленный салоном автомобиль, реализуемый по программе автокредитования, придется воспользоваться услугами финансового учреждения. В этом случае может оказаться, что банк не устроит подержанное авто в качестве объекта залога. Покупка КАСКО для машин старше 7 лет не имеет смысла. В таком случае выгоднее взять нецелевой кредит под залог недвижимости и направить средства на покупку подержанного авто.

Грузовые автомобили чаще приобретаются коммерческими организациями. Для оптимизации налогообложения в этом случае лучше воспользоваться услугой лизинга. Часто эту финансовую услугу предоставляют исключительно юридическим лицам.

При желании ездить на новой машине, менять транспортное средство раз в три года и свести к минимуму затраты на содержание стоит выбирать лизинг. В  банках он может называться как автокредит плюс.

Ссылка на основную публикацию