Автокредит с господдержкой

В 2018 году правительство выделило полтора миллиарда рублей на льготные автокредиты. Их должно хватить на продажу 55 тысяч машин, тогда как годом ранее планируемая ожидаемая реализация составляла 58 тысяч авто (и этот показатель был достигнут к октябрю).

Постановления правительства о продлении программы субсидиарной господдержки на 2018-й пока нет. Хотя Минпромторг – инициатор и регулятор проекта – уже заявил, что действовать она продолжит.

Только поменяет условия. Всем, кто планирует обзавестись транспортом в 2018-м, полезно разобраться, каким будет автокредит с господдержкой в этом году, и кто его сможет получить?

Суть программы

Программа субсидирования автокредита на покупку легковых транспортных средств запущена в 2009 году. Проработав совсем недолго, она была приостановлена, но возобновила действие в 2014-м.

В полную силу проект, инициированный Минпромторгом, заработал в 2016 году, когда льготный автокредит с господдержкой обеспечил продажи более 100 тысяч российских автомобилей. В 2017-м популярность программы повысилась за счет расширения марок авто, которые попадают под льготы.

марки автомобилей при автокредит с господдержкой

Появились новые виды субсидиарной поддержки, которые в итоге, судя по всему, и составят основу будущего развития российского автопрома. Цель программы – поддержка российской автомобилестроительной промышленности, помощь молодым водителям и многодетным семьям.

Первоначально она предполагала мотивацию покупателя к выбору только отечественных автомобилей. Впоследствии расширилась на весь транспорт, собираемый на территории страны.

Суть проекта можно свести к трем пунктам.

  1. Государство возмещает часть расходов заемщика – пользователя целевого автокредита.
  2. Банки-участники госпрограммы кредитования вправе уточнять условия предоставления займа (дополнять базовые требования страхованием, корректировать минимальные суммы и сроки пользования).
  3. Список автомобилей, которые можно приобрести за кредитные средства банков с государственной поддержкой автокредита, ограничен, но постоянно меняется. Уточнить наличие интересующей машины (если она уже соответствует условиям по весу и стоимости) можно на сайте Минпромторга.

Механизм субсидирования

Компенсация части расходов заемщика осуществляется одним из двух способов.

  1. Если это классическое льготное автокредитование, государство возмещает за клиента часть процентной ставки. Размер компенсируемой стоимости займа рассчитывается от текущей ставки рефинансирования и составляет не более 2/3 от нее. Пример: при ставке 7,75% (установлена ЦБ РФ на 15 декабря 2017) максимальное государственное возмещение составило бы 5,16%. То есть при стандартной ставке коммерческого банка в 16% стоимость кредита для пользователя была бы 10,84%.
  2. Субсидиарная программа софинансирования автокредита с уплатой за заемщика части аванса предполагает фактическое предоставление скидки на автомобиль в размере 10%. Для банка это сумма первоначального взноса (которую заемщик может увеличить до 20–30%, доплатив из собственных сбережений).

Льготные программы

Популярность первой простой программы с субсидированием (уплатой за заемщика части процентов по кредиту) определила перспективы развития государственного автокредитования. Так, в 2017 году появились и стали набирать обороты альтернативные системы поддержки. Среди них:

  • Проект «Первый автомобиль».
  • Программа софинансирования автокредита «Семейный автомобиль».
  • «Свое дело».
  • «Русский фермер».

«Первый автомобиль»

 

льготная программа при автокредите первый автомобиль

Субсидии по процентам здесь нет, только скидка за авто (аванс в размере 10%). Претендовать на поддержку могут граждане, которые впервые приобретают транспорт для личного пользования. Основные требования к участникам:

  • возраст от 18 лет и старше;
  • российское гражданство;
  • отсутствие зарегистрированных транспортных средств на физическое лицо.

В условиях кредита на первый автомобиль не указано, как будет проверяться история владения, и что за санкции предполагаются при обнаружении ложных данных. Официальная программа требует от заемщика только справку из ГИБДД (дополнительно к остальным документам).

«Семейный автомобиль»

Те же 10% от стоимости автомобиля в качестве «скидки» (компенсируются государством за покупателя) можно получить уже не на покупку первой, но на приобретение семейной машины. Это государственная программа льготного автокредитования многодетных семей. Субсидия предоставляется родителям двух и более несовершеннолетних детей.

льготный автокредит семейный автомобиль

Оплатить авансовый взнос за семейный автомобиль можно из материнского капитала. Одной прописки детей в паспорте заемщика недостаточно. Требуются свидетельства о рождении.

Важный нюанс: поскольку за льготное кредитование банки редко платят автосалонам большие комиссионные, последние не слишком заинтересованы в проведении клиентов по данной программе. Узнать, действует ли она у продавца, и заявиться на участие в субсидиарном проекте – задача покупателя.

Программа «Свое дело»

Для малого бизнеса существует своя льготная система. Называется программа госкредитования «Своре дело», предполагает финансовую поддержку при оформлении в кредит или лизинг малого коммерческого транспорта.

В 2017 году госсубсидия на автокредит для предпринимателей была аналогичной по размеру программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». То есть государство возмещало 10% авансового взноса. По некоторым оговоркам, в 2018 году сумма возмещаемого аванса (стоимости машины) увеличится. Пока речь ведется о 12,5%.

«Русский фермер»

Проект «Русский фермер» действует по аналогии со «Своим делом»:

  • льготы – при оформлении кредита на коммерческий транспорт;
  • получатель поддержки по автокредиту – зарегистрированный представитель коммерческого рынка;
  • субсидии выдаются в форме возмещения аванса.

льготный автокредит русский фермер

Единственное отличие в том, что рассчитана такая госпрограмма льготного автокредитования не просто на предпринимательский сегмент, а на рынок фермерских хозяйств и частных аграриев. Кредитуются как легковые авто коммерческого характера пользования, так и малотоннажные грузовики.

Возможно ли получить скидку 10% от цены авто без оформления кредита

Все перечисленные программы работают в режиме кредитных сделок. Это значит, что получить 10%-ную скидку от стоимости автомобиля могут только заемщики.

Альтернативный вариант для граждан и предпринимателей, которые хотят принять участие в программе, но не согласны переплачивать за пользование кредитом, – автокредитование с государственной поддержкой на короткий срок с досрочным погашением. Надо:

  • выбрать банк, который участвует в госпроекте и допускает возможность досрочного возврата денег без комиссий (через три месяца пользования);
  • оформить автокредит с государственной поддержкой и авансом от 50% (40% платит покупатель, остальные 10% – государство);
  • зарегистрировать транспорт на заемщика, предоставив его в залог (будут расходы на страховку и нотариальное оформление);
  • досрочно погасить ссуду собственными средствами.

Выгода такого подхода рассчитывается индивидуально. Максимальная скидка, которую предполагает государственная программа субсидирования автокредитов для заемщика, составляет 145 тысяч рублей. Нотариальный договор залога обойдется примерно в 8–14 тысяч рублей.

досрочное погашение льготного автокредита

Стоимость КАСКО и страхования жизни зависит от банка и страховщика. При возврате долга через 3 месяца его использования можно обратиться в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении контракта и возврате части премии (за вычетом 23% за ведение дел и части сбора за время действия полиса).

Условия программы

Правила госавтокредитования, принятые в июле и действовавшие до конца 2017-го (велика вероятность, что на них же будет базироваться автокредитование с государственным субсидированием в 2018):

  • стоимость кредитуемой машины – до 1,45 млн рублей;
  • время выпуска автомобиля – 2017 год;
  • требования к обязательному авансовому платежу отменены (ранее он составлял 20% минимум);
  • место сборки авто – Россия («Автоваз» или официальные представительства, имеющиеся на территории РФ);
  • валюта займа – рубли;
  • условия льготного кредитования по срокам: минимум определяется индивидуально банками, максимум не превышает трех лет;
  • фиксированная скидка по процентам – 6,7%, по авансовому взносу (процент от стоимости ТС) – 10%;
  • если в качестве первоначального взноса используется материнский капитал, то в семье должно быть не менее двух детей в возрасте до 18 лет;
  • автокредит выдается только на новый автомобиль в рамках государственной программы (история титула – нулевая, то есть ранее у покупаемого транспорта не должно быть граждан-владельцев);
  • вес автомобиля – до 3,5 тонны.

Все компенсации, которые предполагает целевая программа автокредитования с господдержкой, переводятся из бюджета напрямую продавцу или банку. В качестве продавца может выступать только официальное юридическое лицо – автосалон или представитель бренда автопроизводителя.

Требования к заемщику-участнику программы с господдержкой

Требования, выдвигаемые к потенциальным заемщикам, которые могут воспользоваться льготами при покупке машины за кредитные деньги, делятся на две группы. Первая – общая для всех, предусмотренная программой. Вторая – детализированная, установленная отдельными банками, которые сотрудничают с государством.

Так, пользователи субсидий должны соответствовать следующим требованиям.

  1. Российское гражданство: получить заем может молодая семья, предприниматель, одинокий гражданин или пенсионер с гражданством РФ.
  2. Согласно общим требованиям, господдержка автокредитов предоставляется молодым людям начиная с 18 лет (при наличии прав) и пенсионерам. Большинство банков уточнили этот ценз: 21–65 лет. Есть исключения, когда ссуду может получить пенсионер с условием ее возврата не позднее, чем по достижении им 75 лет (при максимальном предусмотренном сроке кредитования возраст клиента – до 72 лет).
  3. Подтверждение доходов не предусмотрено официальными правилами, но банки обычно требуют наличия справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки (она указывает на стаж работы на одном месте, он должен составлять 3–6 месяцев).
  4. Чистая или положительная кредитная история (на усмотрение банка, который оформляет госкредитование).
  5. Для заемщиков старше 25 лет поручительство требуется не всегда, молодым людям и пенсионерам рекомендован поручитель с подтвержденным доходом.
  6. В программах госсубсидирования для физических лиц могут участвовать только граждане, для предпринимателей – официально зарегистрированные представители коммерческого и аграрного сектора.

Об изменениях в госпрограмме в 2018 году

льготное автокредитование в 2018 году

В 2018 году программа субсидирования автокредитов будет продлена практически на аналогичных условиях в части сумм, сроков и требований к автотранспорту. Изменится ключевой вектор поддержки участников.

Есть вероятность, что льготные программы автокредитования с компенсацией части процентной ставки, прекратят работу. Это связано с тем, что средняя ставка кредитования большинства коммерческих банков уже пришла к уровню 2014-го и является приемлемой для заемщиков с доходом от среднего и выше.

Акцент правительство планирует сделать на поддержке предпринимателей, помощи для многодетных семей и молодых водителей (первый автомобиль). То есть приоритетом станет возмещение части стоимости авто.

Эксперты оговорились о возможном увеличении максимальной стоимости машин, кредитуемых по программе государственной поддержки, на 50 тысяч рублей (до 1,5 млн). Но это нацелено не столько на расширение списка доступных автотранспортных средств, сколько на возможность для производителей скорректировать цены. Ожидается удорожание машин примерно на 3–5%.

Перечень ТС, на покупку которых предоставляется государственный автокредит с господдержкой, расширится. По предварительным оценкам, он будет включать более 50 моделей.

Регионы распространения

Как и в предыдущие годы, программа продолжит действовать на всей территории России. Единственное ограничение касается сети конкретных банков, которые участвуют в проекте. Получить автокредит по госпрограмме можно только в тех регионах, где работает представительство финансовой организации, соответствующей требованиям государственной программы.

Список машин

Автомобили, покупаемые со льготами в кредит, должны соответствовать общим требованиям:

  • вес до 3,5 тонны;
  • стоимость до 1,45–1,5 млн рублей;
  • производство в России;
  • комплектация – преимущественно базовая (банки в сотрудничестве с автосалонами и производителями вправе определять, какие комплектации машин участвуют в программе).

На декабрь 2017-го список автомобилей, которые кредитуются с государственной поддержкой, насчитывал 36 версий от разных производителей. Он включает самые ходовые модели – Chevrolet Niva, Cruz, Aveo и другие, Kia, Nissan, LADA, Ford, Renault и т. д.

список машин льготного автокредитования 2018

Окончательный действующий перечень будет выложен на сайте Минпромторга после принятия официального документа. Ожидается, что он увеличится до 50 пунктов. Это еще одно опровержение слухов о том, что госпрограмма автокредитования заканчивается.

Как получить льготный автокредит

Участники государственной программы проходят пять обязательных этапов.

  1. Выбор из участвующих в проекте моделей автомобилей.
  2. Поиск салона, в котором есть нужная марка, версия, комплектация. От списка финансовых компаний, с которыми сотрудничает салон, зависит выбор кредитора.
  3. Подача заявки на заем в банк, который готов работать с конкретным продавцом.
  4. Предоставление документов после предварительного одобрения на желаемый срок действия займа.
  5. Оформление одним днем (подписание кредитного соглашения, залогового договора, страховок, перечисление средств и передача машины заемщику).

Вопрос субсидиарного кредитования следует сразу оговорить. Сотрудник банка (или его представитель в салоне дилера) должен сделать расчет по будущим платежам с учетом господдержки автокредита, возмещаемого аванса.

Перечень необходимых документов

Общий список требуемых документов:

  • паспорт;
  • права;
  • загранпаспорт;
  • ИНН;
  • справка НДФЛ по форме банка;
  • трудовая книжка;
  • счет из салона;
  • заполненная анкета.

В зависимости от того, по какой программе государственного субсидирования проходит заемщик, дополнительно требуются свидетельства о рождении детей, справка из ГИБДД об отсутствии на имя заявителя зарегистрированных транспортных средств, свидетельство о регистрации предпринимателя (если она проводилась до января 2017) или фермерского хозяйства. ПТС на новый автомобиль остается в банке.

Где оформлять

Стандартный вариант действий заемщика, которого интересует государственное субсидирование автокредитов, предполагает сначала выбор машины и салона, а потом – банка. Но можно действовать и наоборот: определиться с предпочтениями к автомобилю, найти банк, который участвует в льготной программе, а из его партнеров-салонов выбрать продавца.

Автокредит для пенсионеров до 75 лет

Согласно июльскому Постановлению правительства и действующему перечню, опубликованному на сайте Минпромторга в августе 2017-го, на текущий момент участниками программ остаются 26 финансовых организаций. По статистике продаж кредитных продуктов, самыми активными из них являются:

  • ПАО «ВТБ-24».
  • ООО «Фотльскваген Банк РУС».
  • ПАО «Совкомбанк».
  • АО «Тойота Банк».
  • ООО «Сетелем Банк».

Получают ли автокредит без первоначального взноса

Обязательное условие внесения аванса для получения субсидий отменено в 2017 году. Получить автокредит по государственной программе без первоначального взноса можно. С двумя оговорками:

  • никто не отменял максимальной суммы кредита в 920 тысяч рублей: при оформлении машины стоимостью 1,45 млн аванс необходим;
  • банки могут ставить внутреннее условие с минимальным первоначальным платежом;
  • если прогнозы верны и действующими останутся только программы с 10%-ной скидкой, то аванс предполагается априори (хотя и платит его государство).

Для кредитора автокредит без первоначального взноса несет повышенный риск. Это приводит к увеличению стоимости кредита и более жестким требованиям к документам, личности заемщика, поручителям.

Самая выгодная ставка

Официальные условия автокредитования с государственной субсидией не допускают участия одновременно в нескольких программах. Получить автокредит можно один раз (при участии в программе «Первый автомобиль» – один раз в жизни) и не более чем на 1–2 автомобиля (законом это не установлено, но практикуется большинством кредиторов).

Зато закон не запрещает «суммировать» льготные условия, предложенные по автокредиту государством и самим банком. Кредитные организации часто предлагают выгодные ставки при соблюдении некоторых условий (перевод зарплатной карты на обслуживание, открытие пенсионной карты, депозитный вклад, расчетный счет). Этим можно воспользоваться – получить 10% «скидки» от государства и на 2–5 процентных пункта снизить ставку, перейдя на обслуживание к займодателю или выполнение других условий.

Порядок погашения

Практика погашения льготного займа при покупке транспортного средства не отличается от порядка возврата любого потребительского кредита. Банки предлагают разные варианты:

  • регулярные платежи с карты через онлайн-банкинг;
  • внесение средств в терминалах;
  • погашение через кассу;
  • переводы (банковские, электронные).

Единственное условие – своевременные перечисления денег, согласно графику вносов, которые определяет процентная ставка по целевому кредиту.

Уплата НДФЛ при получении субсидии

В октябре 2017 года не самую приятную новость принес Минфин действующим и будущим пользователям льготных займов на покупку первого и семейного автомобилей. Согласно разъяснениям ведомства, программа государственного субсидирования целевых автокредитов не отменяет обязательства по уплате НДФЛ.

Из-за того, что Налоговый кодекс РФ не адаптирован к специальным проектам подобного характера, законодательных оснований считать помощь, как недоходную часть получений, нельзя. В итоге 10% «скидки», предлагаемой по кредиту с господдержкой, рассматриваются налоговой системой, как доход граждан. А банки обязаны передавать сведения об этих доходах в соответствующие инстанции.

Уплата НДФЛ при получении субсидии

Доходом считается только часть кредита, возмещаемая государством при многодетности заемщика или первой покупке машины. Налог с нее платится в размере 13%. Для примера, при покупке авто по цене миллион рублей со 100 тысяч, компенсированных государством, заемщик обязан вернуть в казну 10 тысяч рублей.

Минпромторг планирует исправить эту неточность в налоговом законодательстве, но пока только на словах. Проекта, который вносил бы коррективы и давал возможность купить авто без переплаты по налогам, пока нет даже в черновом варианте.

Почему могут отказать в выдаче льготного автокредита

Закон оставляет за кредиторами право отказать заемщику в кредитовании, как таковом, или участии в госпрограмме по автокредитованию. Последние случаи имеют место:

  • если автомобиль, согласно прайс-листу производителя, стоит больше 1,45 млн рублей;
  • при весе машины более 3,5 тонны;
  • из-за испорченной кредитной истории заемщика;
  • ввиду отсутствия поручителя или согласия супруга (и);
  • если указанная марка в нужной комплектации отсутствует в списке ТС, кредитуемых на льготных условиях;
  • возраст авто – более года (касается, в том числе, машин, которые простояли на площадках салонов 12+ месяцев).

Достоинства и недостатки

Плюсы, которые дает автокредит с государственным субсидированием:

  • заемщик экономит деньги;
  • для аванса можно использовать материнский капитал;
  • есть возможность выбирать более чем из 35 моделей легковых машин, на которые банки дают автокредит с госсубсидированием.

Минусы – жесткое документальное регулирование и длительный период ожидания выдачи, связанный с серьезными проверками, которые должен пройти заемщик. К тому же сами банки могут дополнять условия кредитования своими условиями по страхованию с ограниченным выбором страховщиков, залоговому оформлению автомобиля у нотариуса, с которым сотрудничает кредитор. Набор кредитуемых комплектаций и малый срок действия кредитного соглашения тоже не добавляют привлекательности займу.

Ссылка на основную публикацию