Автокредит с плохой кредитной историей

Автокредит с плохой кредитной историей

В таких случаях исправить КИ несложно, достаточно инициировать разбирательство в банке и дождаться, пока статус изменится. Если отрицательная кредитная история «заслужена» – стала результатом забывчивости заемщика при погашении прошлых займов, то ситуация осложняется, но не более того.

Просроченные платежи

Причины просроченных платежей (осознанные задержки) отличаются. Если это объективные обстоятельства – болезнь близкого человека, ограбление, потеря крупной суммы средств, то многие кредиторы идут навстречу, выправляя историю.

Более того, если вы обратитесь к финансовому партнеру до формирования просрочки, объяснив ситуацию, он может поспособствовать тому, чтобы временные трудности не испортили историю погашений вовсе. Это к тому, что «лечить» сложнее, чем «предупредить».

Если же задержки платежей были регулярными и длительными, придется доказывать, что вы как заемщик исправились, более допускать подобные промашки не намерены. Получить автокредит с плохой кредитной историей можно, но времени это займет больше.

Проверка кредитной истории

Как банки проверяют КИ заявителя? Существует единая информационная база, к которой подключены все официальные участники финансово-кредитной системы. Они делают запрос, получают данные и на их основании принимают решение о кредитовании. Вся процедура проверки автоматизирована, занимает несколько минут.

проверка плохой кредитной историей

Это касается крупнейших банков. Есть и другая группа кредиторов, которая НБКИ не пользуется. Она может сотрудничать с несколькими финансовыми организациями и вести с ними одну базу. Если у вас с ними не было отношений, то об отрицательной истории в других инстанциях кредитор и не узнает.

Особняком идут микрофинансовые организации. Они подключаются к БКИ платно, что многих не устраивает. Потому МФО часто кредитуют клиентов без проверки кредитной истории. Правда, за такой заем приходится переплачивать до 40% от суммы займа (для сравнения переплата в банке – на уровне 7–10% в год). И автокредит микрозаймом не оформляется, только нецелевая ссуда.

Дадут ли автокредит с плохой кредитной историей

Неисполнение обязательств перед кредитором в прошлом не является преступлением или административным проступком. Да, отрицательная КИ снижает лояльность банка, но не является априори безнадежным обстоятельством. Ответ многих банков зависит от обстоятельств просроченных платежей. Задача клиента – мотивировать их к рассмотрению этих обстоятельств.

Автокредит с плохой кредитной историей

Что повышает шансы:

  • готовность оформить автокредит с плохой кредитной историей под залог покупаемого авто;
  • увеличенная сумма первоначального взноса (от 25% и выше);
  • предоставление документов, подтверждающих финансовую устойчивость (земля, недвижимость в собственности);
  • готовность предложить дополнительное обеспечение;
  • перевод дебетовых, пенсионных, зарплатных карт в банк.

Положение заемщика «оправдывают» малые сроки прошлых задержек платежей и полное погашение задолженности на момент обращения за новой ссудой, отсутствие иных обязательств перед кредитными организациями, наличие депозита. Если прошлые просрочки закрыты без судов в полном объеме, одно это уже дает повод рассматривать кандидатуру заемщика.

Недостатки автокредитов при плохой КИ

Отрицательную КИ не стоит оценивать, как некое клеймо, но надо понять: для банка она является фактором риска. За повышенный риск надо платить. Многие кредитные организации готовы предоставить заемщику возможности получить автокредит (если история была испорчена у них же) при условии:

  • повышенной ставки (с 14,9 до 20% и выше);
  • увеличенного аванса (если банк практикует минимум 15% первоначального взноса, то для такого заемщика планка поднимется до 20–25%);
  • сокращенного срока пользования займом (до 3–5 лет максимум);
  • сниженной суммы кредитования (0,3–1 млн рублей);
  • жесткой финансовой проверки (с прозвоном работодателю, требованиями к стажу);
  • подтверждением регулярных доходов;
  • готовности клиента предоставить поручителя с безупречной КИ и достаточным уровнем доходности (в идеале – близкого родственника, руководителя или делового партнера).

Жесткие условия утверждения займа – это минус кредитования с испорченной историей. Плюсом является сам по себе факт готовности предоставления займа. Если он будет обслуживаться качественно, то после его выплаты об отрицательной КИ можно забыть. Вы реабилитируетесь.

Как получить автокредит с плохой кредитной историей

Чтобы оформить автокредит с плохой кредитной историей, надо пройти стандартную процедуру:

  • предоставить документы по списку;
  • заполнить заявку;
  • дождаться ответа;
  • разобраться с причинами отказа;
  • инициировать согласование кредита при отрицательной истории выплат;
  • убедить кредитора выдать заем;
  • получить средства и направить их на покупку автомобиля.

Требования к заемщикам

Да, 100 процентов одобрения банком дать сложно, но можно приблизить вероятность положительного ответа. Она растет, если заемщик:

  • является гражданином РФ;
  • имеет постоянную прописку;
  • официально трудоустроен (стаж на последнем месте от полугода);
  • пользуется разными банковскими продуктами;
  • женат, имеет детей;
  • не моложе 21 года и не старше 65–70 лет.

Первые два условия обязательны, остальные желательны.

Процентные ставки

Размер ставки при кредитовании после проверки (то есть когда банк понимает, что работает с сомнительным заемщиком) выше. Конкретная цена кредита зависит от банка. Средний уровень процентных ставок на конец 2017 года:

  • от 21% при сумме задолженности до 500 тысяч рублей и сроке 1–3 года;
  • от 22–23% при сумме до миллиона и сроке свыше 3 лет;
  • 24–30% – ставка долгосрочного кредита (5–7 лет).

Документы

Автокредит с плохой кредитной историей

Обязательные документы для получения банковского автокредита:

  • водительские права;
  • паспорт;
  • справка с места работы по согласованной форме за подписью руководителя-нанимателя;
  • выписки по действующим займам, если они есть (каждый действующий кредит сокращает вероятность положительного ответа);
  • документы собственности на недвижимость (желательны);
  • загранпаспорт (если есть);
  • иные свидетельства финансовой устойчивости.

Если будет договор поручительства, то потребуются документы поручителя (паспорт, ИНН, подтверждение доходов). Для женатых/замужних заемщиков обязательным является нотариально заверенное согласие второй половины (или договор ее/его поручительства).

Поручители

Убедить кредитора в готовности исправно платить по новой ссуде помогут поручители с хорошей кредитной историей. Их участие желательно:

  • если уровень дохода сомнительного заемщика не более чем в 2–3 раза выше расчетного платежа по новому займу;
  • в прошлом просрочки возникали более пяти раз за год выплат;
  • прочие негативные факторы, помимо КИ (малый водительский стаж, опыт работы на последнем месте, неофициальное трудоустройство).

Условия кредитования

Условия кредитования с испорченной кредитной историей полностью зависят от причин ее возникновения. Если ситуацию можно исправить технически (вины заемщика не было), то он обслуживается на общих началах. Для остальных действует более жесткая система:

  • ограниченный срок: при заявке на пять лет заем утверждается на четыре;
  • повышенная ставка от 20–24% и выше;
  • отсутствие льготных условий (каникулы, адаптированный график);
  • максимальная сумма – до 80% от стоимости машины, ссуда без первоначального авансового взноса недоступна;
  • по целевой программе обязательно страхование КАСКО, машина в залог, личная страховка, дополнительные продукты банка;
  • полный пакет документов;
  • ограниченный выбор доступных моделей авто (бюджетные серии);
  • сумма – до 0,5–1 млн рублей.

Способы получения

Удобной альтернативой автокредиту может стать нецелевая программа – карточный заем, кредит наличными. Это обойдется дороже (и во многом будет повторять строгие условия автокредитования, особенно в части расходов на личное страхование), зато позволит:

  • отказаться от КАСКО;
  • сэкономить на нотариальном договоре залога (если банк не потребует обеспечение);
  • расширить выбор продавцов автомобиля.

Доступные варианты «дорогих» займов при высоких доходах: микрофинансовый заем, карточный лимит, потребительский кредит под поручительство родственника с хорошей историей погашений.

Какие банки выдают

Два последних экономических кризиса продемонстрировали, что и благонадежные лояльные заемщики могут допускать вынужденные просрочки. Если после ухудшения ситуации в 2007 году многие кредиторы наотрез отказались кредитовать людей с плохой КИ, то ситуация 2013–2016 гг. многое изменила.

Автокредит с плохой кредитной историей

Кредиторы идут на сотрудничество с бывшими «нарушителями». Практически все банки из топ-10 рейтинга финансово устойчивых организаций предлагают различные программы для таких пользователей. Список активных компаний, которые дают автокредит с плохой кредитной историей:

  • «Тинькофф Банк» – единственный электронный банк (полностью переведенный в онлайн) – выдает карты с кредитным лимитом. Изначально он устанавливается на минимум, но по мере добросовестного исполнения обязательств растет.
  • HOME CREDIT BANK практикует программу кредитной реабилитации. Предлагает увеличенные проценты, но кредитует заемщиков с испорченной историей.
  • Банк «Русский стандарт». Если вы ранее не кредитовались здесь, то вероятность того, что этот кредитор удовлетворит запрос на новый заем велика: он практикует индивидуальный подход к заемщику.
  • ПАО «Запсибкомбанк». Здесь доступны программы наличного кредитования (автокредит выдается людям с положительной историей) под 30%, залог и поручительство.
  • ФГ «Лайф» выдает до 700 тысяч рублей под 20%+ на 3–5 лет.

Заявка онлайн

Единая база кредитных историй возникла недавно, до этого банки кооперировались в группы и обменивались информацией между собой. То есть заемщику достаточно было обратиться к тем, кто не относится к конкретной группе партнеров, чтобы его прошлое погашение долга с задержками осталось тайной. Сейчас НБКИ формируется для всех, но имеет особенности:

  • некоторые организации запаздывают с отражением данных о просрочках;
  • не вся информация соответствует истине;
  • сама база платная, потому не по каждой заявке банкиры к ней обращаются.

Все это означает, что подавая заявку в небольшую организацию онлайн, вы вполне можете рассчитывать на положительный ответ. Но не спешите заявляться сразу в несколько организаций. Это может быть расценено как попытка мошенничества. Заявки надо подавать последовательно. Получив отказ, следует разобраться с его причиной – обратиться за консультацией, попросить провести разбирательство.

Новая машина в автосалоне

Обратиться можно и напрямую в автосалон. Проверка будет проводиться тем банком, который выберет покупатель (из списка партнеров продавца). Но такая практика определяет единственный формат ссуды – автокредит. Получатели обычно проходят полную проверку перед утверждением.

Без справок о доходах

Кредитование с плохой кредитной историей без справок о доходах – редкость. Если кредитору известно о негативном факторе риска, он будет искать причины, чтобы доверить клиенту деньги. Отсутствие подтвержденных доходов – повод для сомнения, а не такая причина.

Автокредит с плохой кредитной историей

Хотя и на это правило есть исключение. Многие организации принимают в качестве доказательства платежеспособности отметки о недавних поездках в загранпаспорте. Наличие оборотов на карте в банке тоже свидетельствует в пользу заемщика.

Сама справка о доходах может быть необязательной, но подтвердить их достаточность необходимо. Как вариант, можно открыть дебетовую карту и «провести» через нее за полгода шесть сумм, в 2–3 раза превышающих будущий платеж.

Нюансы автокредитования при плохой кредитной истории

Для получения средств на покупку автомобиля можно воспользоваться разными программами и приемами. Если банк небольшой, есть вероятность, что он не всегда обращается к НБКИ, этим можно воспользоваться. Намереваясь открыть всю правду, следует сразу отправляться в офис (онлайн-заявка будет отклонена).

Полезно сразу продумать, чем усилить свои позиции:

  • поискать поручителя;
  • собрать документы о владении ценными активами;
  • обратиться в банк, с которым налажены контакты, сложились благоприятные отношения.

Правильность заполнения кредитной анкеты

Получить кредит с плохой кредитной историей можно только при условии, что вы убедите кредитора в своей лояльности. Первый способ это сделать – правильное заполнение заявки. Обращаясь в крупный банк, не стоит скрывать факт прошлых нарушений: когда он откроется, это будет аргумент против выдачи.

Указывая размеры текущих обязательств, просчитайте с позиции кредитора, насколько они обеспечены доходами с учетом новой ссуды. Старайтесь указать все доходы, которые можете подтвердить. Открывая прошлые задержки, обязательно обоснуйте их причины: рождение ребенка, трагедия в семье, крах бизнеса на фоне кризиса.

Важные правовые аспекты

С вероятностью 80% кредит при отрицательной КИ будет покрываться залоговым ценным имуществом. Это стандартное требование для сомнительных заемщиков. Не следует его расценивать, как попытку отчуждения собственности. Кредитору выгоднее возврат его средств.

Но и забывать, что обеспечение, оформленное нотариально, налагает серьезные обязательства нельзя:

  • залоговый автомобиль или дом проблематично продать;
  • оформление залога – это расходы;
  • при наличии просрочек залоговое имущество может перейти в собственность банка.

Как улучшить кредитную историю

Автокредит с плохой кредитной историей

Если вы готовы приложить усилия, чтобы получить кредит без отказа, не переплачивая за прошлые промахи или чужие технические недосмотры, отложите покупку автомобиля минимум на три месяца. За это время:

  • оформите несколько небольших займов и погасите их досрочно (не раньше чем через месяц);
  • заключите договор вклада (можно использовать деньги на авансовый взнос или заемные средства с карты, оформленной в другом банке);
  • переведите зарплатную карту или откройте дебетовую у будущего кредитора.

Через три месяца стабильных выплат (депозитного обслуживания, оборотов по счетам) статус заемщика улучшится. Эту ситуацию можно мониторить. Сразу после повышения статуса подавайте заявку на автокредит или потребительский заем.

Если история испорчена не по вине заемщика, он вправе требовать корректировки информации. Это занимает те же 2–3 месяца, оформляется служебной запиской, которую составляет сотрудник банка-виновника.

Банки, в которых легко получить кредит с отрицательной историей погашений

Когда время не терпит, можно оформить ссуду с испорченной кредитной историей на более жестких условиях. По данным на декабрь 2017 года, такую практику применяют практически все банки. Проще действовать через дорогой заем потребительской группы – карточный или наличными. Его можно оформить:

  • в «Хоум-Кредит Банке»;
  • «Сетелем Банке»;
  • «Ренессанс Банке»;
  • Банке «Зенит»;
  • ВТБ-24.

Выше вероятность получить финансовую услугу там, где клиент уже обслуживается (есть кредитная карта, зарплатный проект, были депозиты).

Ссылка на основную публикацию