Как получить самый выгодный автокредит в 2018 году?

По оптимистичным прогнозам, в 2018 году средняя ставка автокредитования снизится до 15%, а переплата в год упадет до 5–6%. Для заемщиков это повод поискать самый выгодный автокредит, а для банков – побороться за каждого клиента, ведь ажиотаж ожидается нешуточный. Как будут действовать кредиторы, угадать несложно, а что делать тем, кто ищет оптимальные условия займа?

Критерии выбора автокредита

Клиентам российских банков следует разобраться с программой отбора автокредитных программ. При этом важно учитывать несколько базовых условий умного поиска:

  • Самый низкий процент по целевому автокредиту предлагают банки, которые напрямую сотрудничают с автопроизводителями или российскими представителями мировых автоконцернов.
  • У автокредитов есть сезон, когда базовая ставка снижается. Пик приходится на конец лета и начало осени. Именно в это время предлагается более всего интересных акций.
  • При расчете стоимости ссуды следует учитывать не только процентную ставку, но и сопроводительные расходы (разовые, регулярные).
  • Перед поиском программы надо построить таблицу приоритетов по выбору автомобиля.
  • Экономить можно деньги (за счет минимальной переплаты) и время через подачу заявки в банки онлайн или оформление кредита в салоне.

На что смотреть при выборе конкретного кредитора

На что смотреть при выборе конкретного кредитора

  1. Размер ставки. Здесь важен минимум, средний размер процентов по автокредитам, повышающие или понижающие коэффициенты.
  2. Надо также учитывать, что некоторые банки оставляют за собой право изменить ставку уже после выдачи (правило первое: договор надо читать внимательно).
  3. Первоначальный взнос.
  4. Пакет требуемых документов.
  5. Требования к страхованию, залогу, поручительству.
  6. Сроки погашения займов.

От чего зависит размер процентной ставки

В 2017 году средний процент по займам на приобретение новых машин по российским банкам составлял 16–17%. В этом году таким будет максимум. Средние показатели обещают упасть до 15%, а самая низкая банковская процентная ставка составит 8–11%. Чтобы ее получить, надо выполнить ряд стандартных условий:

  • подтвердить доход;
  • предоставить поручительство;
  • застраховать машину и жизнь;
  • оставить в банке ПТС на авто до полного погашения;
  • закрыть остальные действующие займы (если есть) до выдачи.

низкая процентная ставка по автокредитам

Практика показывает, что самая низкая базовая ставка по автокредиту предлагается молодым заемщикам возрастной группы 27–45 лет. Наличие постоянной работы (стаж 2–3 года) повышает шансы на скидку.

Льготные условия по процентам предлагаются:

  • держателям зарплатных карт;
  • постоянным клиентам;
  • вкладчикам банка;
  • заемщикам, которые перешли в банк из другой финансовой компании (рефинансирование, перевод счетов и оборотов по ним);
  • сотрудникам партнеров банка (не всегда его работник об этом говорит, потому уточнять свой привлекательный статус стоит отдельно).

Еще одно условие – выбор программы. Минимальная стоимость кредита предлагается по совместным программам банков и автопроизводителей (или дилеров), в рамках сезонных акций, презентаций рестайлинговых автомобилей. Выгодные авто по ставкам кредитования их покупки:

  • новые иномарки американского, южнокорейского и японского производства (Ford, Hyundai, Mazda, Nissan);
  • машины из топ-5 списка часто покупаемых в России (по итогам года);
  • иностранные бренды, собираемые в РФ (Renault, Toyota).

Первоначальный взнос

Еще одно условие выгодного займа – размер и наличие обязательного аванса. Первоначальный взнос – это часть стоимости приобретаемого на кредитные средства автомобиля, которую заемщик готов закрыть собственными деньгами.

первоначальный платеж

По большинству программ предусмотрен обязательный аванс 15–25%. Его размер зависит от возраста покупаемого транспортного средства и может снизить проценты по кредиту, а также дополнительные сопроводительные расходы.

Так, чтобы получить автокредит с первоначальным взносом и низкой процентной ставкой, нужен аванс:

  • до 30–35% от цены авто, если это новый транспорт;
  • 40–50%, если машина с пробегом.

Если заемщик хочет приобрести автомобиль без страховки, для сохранения приемлемого уровня процентов по кредиту ему надо внести аванс 40–45%. Тем, кто готов застраховать машину, но не имеет средств на взнос, стоит выбирать банки, которые сотрудничают с автопроизводителями. По совместным программам часто предусматривается возможность 100%-го кредитования покупки.

Не все кредиторы работают с займами без первоначального взноса. Получить заем на новый автомобиль в полном объеме его стоимости предлагают ВТБ-24, Совкомбанк, АО «Плюс-Банк» и «ЮниКредит Банк». Есть и другие организации, но в приведенных компаниях действуют наиболее интересные условия кредитования без первоначального взноса.

Самые выгодные условия безавансового автокредитования подержанных машин предлагают только два кредитора – Сбербанк и ВТБ-24. Привлекательность их предложений тем выше, что для некоторых заемщиков предусмотрены еще и возможности отказа от КАСКО.

Новый или подержанный авто

Банки всегда предлагают более дешевый целевой автокредит на новые машины. Но для некоторых машин с пробегом стоимость займа уже не играет определяющую роль. Когда марочный транспорт 3-летнего возраста предлагается по акции с 50%-й скидкой, процентная ставка в 17% вместо 15% уже менее выгодна, чем 1 млн рублей дисконта.

новый или подержанный автомобиль

При выборе программы (автокредит на подержанный автомобиль или новый) надо сопоставлять свои расходы в сумме:

  • при стоимости автомобиля от 1–1,5 млн рублей ориентироваться стоит на меньшую ставку;
  • если разбег между процентами по программам 5–7-процентных пунктов и больше, выгоднее выбирать дешевую ссуду (на бюджетные ТС).

Чтобы принять окончательное решение, надо сопоставить итоговые расходы на покупку авто (цена) и обслуживание автокредита (процентная ставка) – выбрать то, что за весь срок погашения обойдется дешевле. Помимо процентов, учитывать надо и смежные расходы на сбор пакета документов, страхование, оформление залога и поручительства.

Необходимые документы

Все крупные банки предлагают на выбор заемщика один из двух способов оформления займа:

  • По двум документам: паспорту и военному билету (СНИЛС, пенсионному удостоверению, ИНН). Это более дорогой вид ссуды, но его стоимость может быть оправдана, когда надо успеть на акцию (от 10% скидки на машину и более). Плюс кредит выгоден льготным заемщикам: держателям зарплатных карт, вкладчикам, сотрудникам компаний-партнеров банка.
  • По полному пакету документов. С позиции кредитора, заемщик, готовый собрать и предоставить всю информацию о себе, является более серьезным, надежным и менее рисковым. Потому его ставка снижена на 1–8 п. п.

Страхование автомобиля и жизни

страхование КАСКО

Страхование КАСКО – обязательное условие для автокредитования. Но на это правило есть исключения:

  • в ВТБ-24;
  • Совкомбанке;
  • Альфа-Банке.

Кредиторы, у которых нельзя согласовать автокредит без каско, предлагают удобные условия страхования – возможность оформить полис у своего страховщика или застраховать машины от основных (не всех) рисков, заключить договор с франшизой (минус 10–30% от стоимости страховки). Пример такого банка: ГПБ, РСХБ, Альба-Банк, Московский кредитный банк и другие.

Что до личного страхования, то оно обязательным не является, но и отказаться от него можно не везде. Тот же Газпромбанк увеличивает ставку на 1,5 процентных пункта для тех, кто не страхует жизнь и трудоспособность. В этом плане более выгодны предложения Сбербанка, Совкомбанка и ВТБ-24, которые готовы сохранить ставку без изменений при отсутствии страховки, но наличии поручителя.

Сроки кредитования и их связь с процентными ставками

На ставку также влияет срок кредитования. Чем он меньше, тем ниже процент, но займы до полугода рассматриваются большинством кредиторов как малоперспективные. Чтобы получить по-настоящему дешевый банковский автокредит, стоит ориентироваться на следующие условия по срокам:

  • при залоговом автокредитовании с поручителем – от года до трех;
  • при сумме займа от 1,5–2 млн рублей – 3–5 лет.

Признаки самого выгодного автокредита

Выбор привлекательных условий начинается с четкого понимания политики банка, который выдает заем. Любая кредитная организация существует на разницу процентов между депозитными и кредитными ставками. То есть выгодные условия может предложить только компания, которая работает с обеими программами: депозитной и кредитной.

Заем – всегда риск для владельца денег, потому честные условия банк предложит только надежным клиентам (если те согласятся минимизировать вероятные угрозы). Так, самый выгодный по фактической стоимости кредит имеет следующие признаки:

  • заявленная ставка не ниже средней депозитной ставки в компании;
  • приобретаемая машина идет в залог либо по договору предусмотрено поручительство;
  • объема подтвержденных доходов достаточно для перекрытия стоимости ежемесячного взноса (средний месячный доход превышает размер платежа на 60–70%);
  • минимальная процентная ставка – 11–13%;
  • комиссий не предусмотрено;
  • в сумму кредита включена страховка жизни и 20–30% стоимости машины (первоначальный взнос).

Уважающий себя банк предлагает выгодные условия кредитования для клиентов его партнеров – официальных представителей известной автомобильной марки. Важно, чтобы для утверждения кредита не требовалось соблюдения дополнительных условий – подключения марочной сигнализации или спутниковой системы слежения, автосервисных программ. Такие «надбавки» разом «съедят» большие скидки по ставке.

Где заемщику лучше взять целевой автокредит

Значение имеют не только заявленные условия по автокредитованию, но и надежность выбранного банка. Здесь действует закон: наиболее выгодные условия предлагают те, кто зарекомендовал себя с положительной стороны, давно работают в регионе проживания заемщика и прошли проверку временем, Центробанком, кризисом.

какой банк выбрать

Топ-5 банков, в которых есть из чего выбрать, желая получить машину в кредит:

  • Сбербанк;
  • ВТБ-24;
  • Газпромбанк;
  • Альфа-Банк;
  • Совкомбанк.

Предложения российских банков в 2018 году

Выгодные условия по стандартным программам предлагают ВТБ-24 и Газпромбанк. У них можно получить заем на срок до 5–7 лет на новый и неновый автомобиль иностранного или отечественного производства под 13–16% годовых.

Сбербанк кредитует в среднем под 15–15,5% на 5 лет максимум со страхованием и залогом, зато его предельная сумма выше – до 16 млн рублей. В Совкомбанке средняя ставка 16%, но здесь доступны льготные программы для пенсионеров (65–75 лет).

При выборе кредитора смотреть надо на его профиль (категорию клиентов).

  • Молодому заемщику выгодно взять крупный автокредит в ПАО «МТС-Банк», МКБ или «Почта-Банк». Здесь ставки чуть выше, чем у лидеров (на уровне 17–20%), зато займы выдаются с 18 лет.
  • Если нужна не легковая машина, а коммерческий транспорт или грузовик, лучшие условия предложат МКБ, ПАО «Транскапиталбанк», Сбербанк (в лице «Сетелем Банка») и АО «Плюс-Банк». Они сотрудничают с дилерами и предлагают кредиты на покупку малотоннажных грузовиков под 13–20% в сумме 5–16 млн рублей на 3–7 лет.
  • Самые выгодные предложения по автокредитам в режиме «экспресс»: в ВТБ-24, «СКБ-банке», «Ренессанс Банке» и КБ «Восточный». Здесь можно оформить заем прямо под акцию в салоне за один день, предоставив паспорт. Правда, ставки начинаются с 16–20%. Зато максимальная сумма (ВТБ) составляет 10 млн рублей.

Специальные программы

Получить автокредит с минимальной годовой процентной ставкой проще, воспользовавшись специальными предложениями – совместными программами с автопроизводителями. Сегодня наиболее интересные условия в рамках подобных проектов предлагаются для приобретения новых и подержанных:

  • Kia,
  • Lada,
  • Renault,
  • Nissan,
  • Ford.

Есть большое количество спецпредложений по бюджетным китайским авто: Lifan, Ravon, Geely. Средняя годовая ставка по ним составляет 8–10%. По южнокорейским маркам есть предложения с 5,5–6%. На апрель 2018 года самые экономически выгодные условия в рамках спецпроектов предлагает ВТБ-24. У него же наибольший список партнеров-автопроизводителей.

Государственное субсидирование

Еще один беспроигрышный способ получить автокредит на выгодных условиях – воспользоваться программой государственного субсидирования. Многие заемщики предпочитают подключаться одновременно к двум таким проектам – по утилизации старого авто и покупке в кредит нового. Такое решение подходит:

  • когда покупаемая машина будет единственной у заемщика (программа с господдержкой «Первый авто»);
  • если транспорт приобретается на семью минимум с двумя детьми («Семейный автомобиль»).

льготный автокредит семейный автомобиль

В обоих случаях можно получить оптимальную ставку (от 10–11%) и скидку 10% от стоимости автомобиля (пойдет в счет авансового взноса, выплачивается из госбюджета).

Подводные камни

Универсального способа подбора оптимальных условий автокредита нет. Каждый раз нужно считать, сопоставляя переплату по займу с личными предпочтениями, желаниями и выгодами. Важно учесть следующие моменты:

  • Цены на автомобили в салонах отличаются. Намереваясь взять автокредит под самый маленький процент, следует сравнить расценки нескольких дилеров.
  • Базовая процентная ставка банка – это метод привлечения клиентов, а не параметр для расчетов. Считать цену займа нужно с учетом стоимости страховки, фактической ставки для заемщика, сумм комиссий, дополнительных установок (сигнализация).
  • Банки оформляют кредитуемый автомобиль в залог, но не все заверяют залоговый договор у нотариуса. Заверка стоит денег.
  • Страховка каско считается от различных сумм. Одному кредитору достаточно страховой суммы, равной остатку по кредиту (по таким программам стоимость полиса ежегодно снижается), другой согласен только на полное покрытие по фактической стоимости машины. Первый вариант выгоднее.
  • Стоит смотреть на обоснованность размеров штрафов (за просрочку). Банку не должно быть выгодно, чтобы клиент нарушал контракт (иначе это выглядит сомнительно).

Что делать при испорченной кредитной истории

Если суммировать условия большинства банков, для получения низкого процента по автокредиту надо не так много:

  • залог;
  • постоянный доход;
  • страховка машины и жизни водителя;
  • покупка авто в партнерской сети кредитора;
  • положительная КИ.

Несоблюдение любого из этих условий ведет к увеличению ставки. Очень сильно на нее влияет последний момент. Да, нарушенная платежная дисциплина – фактор риска для банка. Потому согласование займа таким заемщикам проводится с трудом.

Но выход из ситуации есть.

  1. Банковская программа «реабилитации». Ее предлагает Home Credit Bank.
  2. Замена целевого кредита карточным (полгода надо исправно платить по обязательствам, после чего – подать заявку на исправление статуса).
  3. Ссуда в банке, который обслуживает клиентов с нарушенной кредитной историей (примеры: «Русский стандарт», «Сетелем Банк», «Ренессанс Банк» и другие).

В последнем случае проценты составят 20–25%, зато после погашения кредита репутация заемщика улучшится.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector