Что лучше: лизинг или автокредит?

плюсы и минусы автокредита87% сделок купли-продажи автотранспорта проводятся с привлечением финансовых инструментов – кредитования или лизингового договора. Что лучше лизинг или автокредит? Чтобы ответить на этот популярный вопрос, необходимо разобраться с понятиями.

Лизинг является новым продуктом для россиян. По своей сути он схож с кредитным предложением. Как и автокредит, автолизинг предполагает срочность сделки, страхование по КАСКО и оплату финансовой услуги. Но существуют и отличия договора лизинга от автокредита.

Иногда лизинг выгодней кредита, но следует быть начеку: слишком дешёвое предложение — признак лизинговых мошенников, которых на рынке уже немало.

Плюсы и минусы лизинга

Начинаются они с предмета контракта. Автолизинг представляет собой форму аренды (операционной, финансовой или возвратной). То есть не предполагает автоматического перехода прав собственности от кредитора заемщику. Владельцем ТС остается лизингодатель, он же обслуживает свое имущество, распределяя расходы в графике арендных платежей лизингополучателя.

Плюсы:

  • ниже риски для кредитора – быстрее принимается решение о предоставлении финансовой услуги;
  • по той же причине пакет документов для заключения лизингового договора часто ограничен паспортом и правами;
  • поскольку собственник транспорта не меняется, залога не нужно;
  • актуален фактор ускоренной автоматизации (за срок пользования заемщик полностью амортизирует ТС);
  • ИП и компании могут использовать размеры лизинговых платежей для уменьшения налогооблагаемой базы;
  • по окончании срока действия контракта заемщик получает право выбора – выкупить ТС, заключить новый договор на новый же автомобиль или вернуть транспорт хозяину.

Минусы:

  • в платежах обязательно учитывается НДС;
  • заемщик покрывает все таможенные пошлины по автомобилю;
  • при затруднениях с внесением обязательных платежей либо финансовых трудностях лизингодателя залог могут забрать;
  • держателю авто нельзя предоставлять в субаренду;
  • у физ. лиц нет налоговых льгот;
  • когда договор заканчивается, авто не переходит в собственность лизингополучателя автоматически – от него требуется выплата остаточной стоимости;
  • обслуживание машины в тех. центре салона, а не на независимой СТО. Так лизингодатель надеется, что собственность не потеряет в цене вследствие неквалифицированного ремонта. Неудобно, когда дилер находится далеко. Качество работ и компетенция мастеров в другой ремонтной мастерской может быть выше. Но выбора нет.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит предполагает предоставление заемщику не имущества, как в случае с арендой, а денег на покупку желанной «ласточки». Достаточно редко, но в некоторых банках предлагается такая программа как для покупки автомобиля для личных целей, так и заем на коммерческий транспорт.

Главный плюс автокредита: право владения купленным имуществом сразу переходит к заемщику. От него требуется только погасить сумму кредита и не допускать просрочек, согласно утвержденному графику.

Плюсы:

  • возможность распоряжаться авто;
  • возможность включить все дополнительные расходы в сумму займа (одновременно является плюсом и минусом, поскольку предполагает увеличение объема долга);
  • согласование графика как удобно клиенту (сезонный, аннуитетный, с отсрочкой платежа по телу);
  • по факту погашения все отношения с банком заканчиваются, транспорт остается в собственности заемщика;
  • есть возможность досрочной выплаты.

Физические лица могут воспользоваться государственной поддержкой при кредитовании покупки автомобиля. Но в этом случае их выбор (марки, модели) ограничивается, а первоначальный взнос 15-30% становится обязательным.

Минусы:

  • повышение стоимости машины: проценты плюс страховка;
  • дополнительные расходы получателя займа на оформление договора залога (обычно нотариальное), комиссии банку;
  • некоторые финансовые организации требуют покупки банковских продуктов для утверждения кредита;
  • паспорт ТС хранится в банке до полной выплаты;
  • жёсткие требования к претенденту;
  • принятие решения может затянуться на несколько недель;
  • пакет документов обязательно включает подтверждение доходов;
  • нужен залог и поручитель.

В чем отличия лизинга от автокредита 

Суть продуктов понятна, теперь о том, в чем разница между ними. Ключевое юридическое отличие – это залог. Для банка, который кредитует граждан, это означает, что получить машину, предоставленную в обеспечение (ту, на которую выдавались деньги), он сможет только через суд. То есть контроль финансовых возможностей заемщика – прямой интерес банка.

Лизингодатель может забрать свое имущество без суда. Так, справедливая оценка своих финансовых возможностей уже становится ключевым интересом самого пользователя. Другой момент – амортизация. В лизинге она учитывается, в кредитовании – нет.

Максимальный размер займа

максимальный размер займа при автокредите и лизингеПри утверждении кредита максимальный объем займа определяет банк. Опирается он при этом на результаты финансового анализа заемщика: размер его подтвержденных доходов и ежемесячные расходы (семья, быт).

Сумма лизингового договора зависит от лизингодателя (если имущество и салон, который его предоставляет, выбирает лизингополучатель). Когда транспорт, который интересует заемщика, уже есть в наличии у лизингодателя, третьей стороны – продавца – в сделке нет. Максимальной суммой становится стоимость покупки самой дорогой машины в парке лизинговой компании. Продавец – дилерский салон или частник – в договоре автокредита фигурирует, в лизинговом его может и не быть.

Срок выдачи

Период действия договора – еще одно отличие продуктов. Лизинг всегда «короче». Аренда предоставляется на срок до 36 месяцев.
Срок аренды обусловлен срокам полезной эксплуатации авто (т.е. периодом, в который поездка на нем может приносить прибыль).

В кредитовании действуют свои ограничения, но они мягче:

  • срок выдачи – от полугода до семи лет;
  • на момент погашения кредита транспорт не должен быть старше 10 лет;
  • для б/у автомобилей действует возрастное ограничение: техника не должна быть старше 3 лет.

Средняя процентная ставка

В лизинге нет понятия процентной ставки. Здесь применяется термин «удорожание» – аналог банковских процентов. Размер удорожания в процентах выше. Но поскольку в договор не закладывается обязательство пользователя по выкупу ТС, сам размер месячных платежей ниже.

  • средняя ставка по кредиту на 2017 год составляет 15–17%, минимум – от 11,9%, максимум – 20%+;
  • средняя ставка удорожания – 16,6–17,8%, в этом году предлагалось много льготных программ для юридических лиц (в том числе, со снижением ставки удорожания до 0–1%).

Требования к документам

требования к документам при автокредите

Пакет документов для оформления кредита включает:

  • удостоверение личности (паспорт, копия снимается на отделении финансовой организации);
  • удостоверение водителя;
  • анкету;
  • справку с места работы по утвержденной форме, завизированную и пропечатанную бухгалтером или директором компании-работодателя (обязателен стаж от 3–6 месяцев на одном месте);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • данные по автомобилю (в заявлении заемщик указывает продавца, модель, возраст);
  • если это б/у транспорт с частных рук, то нужны документы собственника.

Для женатых или замужних заемщиков нужно согласие супруга(и) на оформление кредита. Часто для подтверждения финансовой устойчивости запрашивают документы, удостоверяющие собственность на недвижимость (квартира, земля, дача) или иные гарантии платежеспособности. Это нужно при покупке в кредит дорогого транспорта.

Для получения машины в лизинг:

  • компании предоставляют заявление и уставную документацию;
  • гражданам – водительское удостоверение и паспорт.

Требования к кредитной истории

Кредитную историю в БКИ заемщиков проверяют как банки, так и лизинговые компании. Присутствие получателя займа или лизингового автомобиля в черных списках финансовых организаций станет причиной отказа по обоим заявлениям (на кредит и автолизинг). Хотя практика знает случаи оформления лизинга при отказе в кредите, и наоборот.

Первоначальный взнос

При автокредитовании авансовый платеж (покрытие части стоимости кредитуемого авто из собственных средств) является распространенной практикой. Он составляет 0-30% и более. Размер аванса снижает сумму долга, потому выгоден и получателю, и банку (ниже риски невозврата).

В лизинге с правом последующего выкупа первоначальный взнос применяется или нет. Если он есть, то составляет 5–15%.

Поручители

Для кредита в 99% нужен поручитель. При займе для физических лиц им выступает супруг или другой близкий родственник.

В лизинговом договоре участвует только арендатор и арендодатель. Поручительства здесь не требуется.

Дополнительные расходы

Договор КАСКО на машину пользователь финансовой услуги оплачивает в 100% объеме. При лизинге это разделенный платеж (включен в ежемесячные выплаты). При автокредите сумма страховки включается в тело ссуды: заемщик ее выплачивает из заемных средств, а после отдает банку частями. ОСАГО при автокредите оформляется обязательно. При лизинге им озадачен сам водитель (а не лизингодатель, как с КАСКО).

Из других дополнительных расходов при оформлении автокредита:

  • комиссия за резервирование средств (от 0,5%);
  • комиссия за оформление;
  • нотариальная заверка залогового договора;
  • оплата внесения залога в реестр;
  • стоимость личного страхования заемщика и поручителя.

В лизинговых договорах такие расходы не предусмотрены.

Выбор способа расчета

По обеим программам возможно согласование индивидуальных условий выплат. При автокредите график с сезонным сокращением и увеличением платежей согласовывают члены кредитного комитета (неделя и более). Лизингополучатель сразу указывает предпочтительный вариант:

  • аннуитет (равные суммы ежемесячных выплат);
  • регрессивный график (каждый последующий платеж меньше предыдущего);
  • сезонный (на месяцы пиковых продаж компании устанавливается самый высокий платеж, в несезон платится только процент удорожания).

Сумма ежемесячных выплат

Размер ежемесячных выплат по кредиту считается исходя из стоимости машины, увеличенной на процент за пользование займом. Процент при этом начисляется на остаток кредита. То есть при аннуитетном или регрессном графике сумма годовой переплаты снижается (поскольку годовая ставка начисляется на уменьшенное тело).

В лизинге сумма выплат считается из арендной ставки и расходов на обслуживание машины (это обязательство владельца – лизингодателя, – которое он делегирует клиенту). Эта сумма ниже, чем месячный внос по кредиту при прочих равных условиях (ставка, сроки).

Статус автомобиля

Статус кредитного автомобиля предполагает ограничения:

  • на продажу;
  • использование по назначению, отличному от указанного при заявлении на получение займа;
  • перерегистрацию (смену пользователя).

Лизинговый авто этого лишен – он может сменить собственника с сохранением условий аренды автомобиля.

Сколько составляет переплата

требования к подержанному автомобилю при автокредитеРазмер фактической переплаты по кредиту со ставкой 15–17% составит ориентировочно 8–10% (за счет того, что ставка начисляется на остаток, а не изначальную общую стоимость машины). Это при условии, что банк не будет повышать стоимость пользования займом на протяжении всего срока. То есть водитель получит автомобиль за 20 тысяч долларов, заплатив за него 21,6–22 тысячи долларов (кредит на год). Размер его переплаты будет существенно зависеть от колебаний валюты, поскольку цена импортных машин устанавливается в долларах, а кредиты выдаются только в рублях.

Переплата по лизингу, если он предполагает последующий выкуп автомобиля, будет больше, так как здесь процент удорожания начисляется на стоимость транспорта. Но водитель за время пользования (аренды, действия срока лизингового контракта) выплатит амортизацию, чем значительно снизит для себя цену обслуживания машины.

Продажа б/у авто

Продажей автомобиля б/у по окончании договора кредита

Продажей автомобиля б/у по окончании договора кредита занимается его собственник – заемщик. Если он заинтересован в смене транспорта, ему сначала надо полностью закрыть обязательства перед банком, затем самостоятельно готовить машину, искать покупателя и проводить сделку.

В лизинге вся эта работа тоже лежит на владельце транспортного средства. С тем лишь уточнением, что в такой роли выступает лизинговая компания. Пользователь вправе выкупить б/у автомобиль по завершении договора, но если он хочет новую машину, – арендуемый транспорт продает его кредитор.

Ограничения

В плане продажи авто с пробегом лизинговый договор выигрывает, а вот с точки зрения удобства пользования ТС он уступает кредиту. Поскольку в последнем случае автолюбитель не должен:

  • ставить машину только на платных стоянках;
  • регулярно пригонять авто для прохождения ТО после окончания гарантийного срока;
  • следить за дневным, месячным, годовым пробегом.

Для лизинговых машин эти ограничения актуальны. Правилом остается контроль пробега (ограничен 25–30 тысячами км в год).

Для удобства сравнения условий автокредита и лизинга, мы подготовили для вас таблицу (для более приятного просмотра лучше ее скачать). 

С учетом выше изложенного материала можно провести сравнение затрат на примере Toyota Corolla 2014-го года выпуска, приобретаемой за 690 тысяч руб.

ПараметрыАвтокредитАвтолизинг
Стоимость машины690 тыс. руб.690 тыс. руб.
Ставка15%Нет: автомобиль возвращается лизингодателю
Период кредитования3 года3 года
Начальный взнос20%20%
Тип платежейАннуитетный (равномерный)Аннуитетный (равномерный)
Ежемесячный платёж19 135 рублей11 790 рублей
Переплата по процентам135 тыс. руб.Нет: машина возвращается лизингодателю
Итоговая сумма погашения (платежи по условиям договоров и начальный взнос)826 тыс. руб.562 440 руб.
Страховка КАСКО86 тыс. руб.86 тыс. руб.
ОСАГО5500 руб.5500 руб.
Регистрация в ГИБДД2 тысячи рублей2 тысячи рублей
Транспортный налог4270 рублей4270 рублей
Минимальный доход соискателя31 900 руб.31 900 руб.
Рыночная стоимость машины по окончанию выплат539 тыс. руб.
Предварительный выкупной платёжНет441 тысяч рублей
Затраты на покупку машины826 тысяч рублей562 440 + 441 тыс. =
1 033 440 руб.

автолизинг или автокредитЕсли брать вариант, в котором при лизинге не предполагается перехода ТС в собственность, то ежемесячный платёж по лизинговым договорным условиям получится меньше на 8000 руб. (примерно 40%). Затраты на страхование имущества выйдут равнозначными в обоих случаях.

Если машина покупается надолго, а при лизинге физлица — с последующим выкупом, то автокредит получится экономически целесообразным. Расходы на покупку (без учёта страхования, обязательных трат): при автокредите — 826 тыс. руб., при лизинге — 1 033 440 руб.

Банкиры соглашаются с тем, что лизинговые фирмы преимущественнее по базовым условиям. Лизинг даёт небольшую ставку, отсутствие потребности регистрировать, страховать, часто — обслуживать машину. Эти обязанности берёт на себя лизингодержатель. Но у лизинговых компаний ощутимы особенности, устраивающие не всех водителей. Такое отличие банкиры считают собственным конкурентным преимуществом. Это выкупная стоимость — часть выданного займа, вносящаяся в конце срока лизинга, если машина переходит в собственность покупателя.

Этих особенностей хватает, чтобы люди чаще прибегали к использованию даже неприемлемых по стоимости программ автокредитования. Банковский кредит — понятный частному лицу способ покупки авто в долг. Лизинг востребован юрлицами: открывается возможность уменьшить налоговую нагрузку на предприятие, так как в лизинге машина не приобретается, а арендуется.

Когда что лучше брать

Что в итоге лучше для граждан и юридических лиц, покупателей дорогих и бюджетных иномарок или отечественных машин, соискателей автомобиля с пробегом и без? Учитывая, какая развернулась борьба между банками за платежеспособных заемщиков, ответить сложно: многие предлагают акции, льготы, скидки, опять же действует субсидиарная программа с господдержкой.

Не пренебрегайте консультацией в конкретном банке или лизинговой компании – для разных категорий клиентов здесь проработаны свои программы.

Но некоторые выводы сделать можно.

  • Если пользователя интересует дорогой новый автомобиль, его выбор лежит через лизинговые компании. Здесь не требуется подтверждение высокого дохода (минимум вдвое перекрывающего расчетную сумму месячного взноса). Ускоренная амортизация позволит сэкономить на транспортном налоге, который зависит от стоимости автомобиля.
  • При желании получить рабочую «лошадку» – бюджетную иномарку – стоит отдать предпочтение понятной и проверенной схеме автокредита. Оформление займет минимум времени, алгоритм действий простой, переплата при небольшом сроке составит 8%. Плюс господдержка при покупке машин российской сборки.
  • Если хотите купить автомобиль с пробегом, опять же предпочтение стоит отдавать кредитованию. Здесь шире выбор продавцов, есть прямая привязка к стоимости предмета залога.
  • Физические лица могут выгодно оформить как автокредит, так и лизинг. Как показывает опыт, первый стоит выбрать, если планируете пользоваться покупкой хотя бы 7–8 лет. При наличии привычки менять транспорт каждые 2–3 года лучше брать в аренду, а по завершении срока – пересесть на новую иномарку.
  • Поскольку компаниям и организациям важно оптимизировать налогооблагаемую базу и сократить фискальные расходы, их однозначный выбор – лизинг для юридических лиц. Он позволяет привлекать в работу сразу парк техники, причем не только легкового транспорта, а и дорогих спецмашин, одновременно ускоряя их амортизацию.

Важен статус и позиции банка, лизинговой компании. Здесь надо смотреть на список их страховых партнеров, правила договора, размеры штрафов.

 

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector