Процентные ставки по автокредитам

Российские банки кредитуют покупку автомобилей под 5,5–25%. Это очень большой диапазон цен займа, в котором полезно разобраться каждому. Почему ставки по автокредитам так отличаются? Когда ссуда под 17% выгоднее, чем акционный кредит под 11,9%? Что должен знать заемщик, который ищет дешевый заем на приобретение автомобиля?

Процентная ставка и стоимость кредита

Процентная ставка по автокредиту – базовая стоимость кредитного продукта. Рассчитывается от ключевой ставки Центробанка с наценкой коммерческой кредитной организации. Начисляется на остаток долга, который уменьшается с каждым очередным платежом (отсюда разница между фактической переплатой и процентами).

Процентная ставка является составляющей частью стоимости кредита, но не стоит идентифицировать эти понятия.

  1. Ставка – база, которая может увеличиваться или снижаться в зависимости от условий кредитования и статуса клиента.
  2. Полная стоимость займа – это сумма расходов, необходимых на его оформление и обслуживание. Помимо ставки, она может включать:
    • затраты на страхование (до 3–5% от суммы займа на личную страховку и до 10–12% на каско);
    • комиссии за выдачу, обработку документов, резервирование средств, перевод денег продавцу (могут быть разовыми или ежемесячными);
    • затраты на оформление документов (нотариальную заверку договора залога);
    • дополнительные траты на соблюдение условий кредитора (оснащение машины, технический тюнинг, приобретение других продуктов банка).

низкая процентная ставка по автокредитам

За минимальной процентной ставкой по автокредиту может скрываться целый ряд расходов (установка сигнализации, покупка машины в салоне с завышенными ценами авто).

Потому в поисках дешевого займа смотреть надо не только на проценты, но и на суммарные расходы на его оформление, использование, погашение.

Что и как оказывает влияние на формирование процентной ставки

от чего зависит процентная ставка по автокредитам

При расчете ставки по автокредиту в серьезном банке действует только одно правило: проценты будут тем ниже, чем ниже риск невозврата денег или возврата с задержкой. А вот сами факторы риска определяет финансовая компания.

Условия, которые важны для всех:

  • надежность заемщика;
  • гарантии для кредитора;
  • постоянный доход;
  • действующие долговые обязательства;
  • сроки возврата;
  • сумма кредита;
  • место покупки;
  • характеристики машины.

Благонадежность заемщика

Ключевой интерес любого кредитора – своевременные погашения обязательств заемщиками. Поэтому от надежности клиента ставка зависит очень сильно. Складывается эта надежность из нескольких факторов:

  • платежная дисциплина (история платежей по прошлым или действующим займам должна быть идеальной, тогда ставка будет низкой);
  • статус постоянного клиента (любой банк работает с программами лояльности для внутреннего портфеля);
  • контроль платежеспособности (держатели дебетовых или зарплатных карт с оборотами автоматически становятся более надежными, так как кредитор может проанализировать их фактические поступления и привязать платежные инструменты к кредиту).

благонадежный платильщик

Еще один момент, который имеет значение в плане благонадежности заемщика, – его возраст. Молодым людям призывного возраста, неработающим пенсионерам, девушкам в активной репродуктивной стадии (нет детей, возраст 18–25 лет) получить минимальную ставку сложно. Тогда как семейные люди с 1–2 детьми 10–16 лет расцениваются кредиторами как исключительно надежные. Для них процентная годовая ставка снижается.

Гарантии

Многие банки высоко ценят любые свидетельства в пользу серьезности отношения клиента к долгу (поручительство, привлечение созаемщика, готовность оформить депозит в размере 2–5 ежемесячных взносов) как гарантию своевременного погашения. Предоставление полного пакета документов тоже выдает ответственность и готовность сотрудничать.

гарантии по выплате автокредита

Другие кредитные организации делают ставку на партнерские программы – поощряют заемщиков, согласных купить машину в автосалоне партнера и застраховать ее в компании, с которой сотрудничает кредитор. Страхование – одно из обязательных условий кредитования у большинства опытных кредиторов. Это объясняется двумя причинами:

  • обязательное страхование – финансовые гарантии (погашение долга за клиента в случае гибели автомобиля по его вине или без нее, своевременный возврат средств при потере трудоспособности);
  • дополнительный доход компании: страховые партнеры платят банкам комиссию от 5 до 30% стоимости полиса, потому банку выгодно продавать страховку в массовом порядке.

Само по себе страхование часто определяет возможность получения займа. А самая низкая ставка по автокредиту доступна тем, кто выбирает привлекательные (для банка) условия полиса:

  • покрытие 100% рисков (без франшизы);
  • страхование каско + личное;
  • страховка машины по ее фактической стоимости (даже если она выше остатка по кредиту).

Доход

Хотя автокредит далек по характеру оформления от карточных займов, получить его без подтверждения доходов и только по паспорту можно уже сейчас. Правда, под максимальную ставку. Потому что для кредитной организации это риск.

Чтобы его нейтрализовать, надо подтвердить платежеспособность:

  • справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
  • выписками с оборотами (за 6–12 месяцев);
  • документами на квартиру, дом, дачу;
  • договорами аренды недвижимости, которая находится в собственности клиента;
  • трудовым договором и т. д.

Чем за более длительный срок заемщик сможет подтвердить регулярные поступления, тем привлекательнее для него будет процентная ставка. То же касается суммы доходов. Чем она выше (превышает расчетный размер месячного платежа на 60–100%), тем дешевле обойдется кредит.

Здесь есть оговорка: в серьезном банке смотрят не только на платежеспособность заемщика, но и на логику его действий.

Если человек получает достаточную зарплату, чтобы за 3 месяца накопить на машину, банк усомнится в обоснованности его решения оформить заем на ее приобретение на 5 лет. Хотя эти моменты можно объяснить отдельно. Самая низкая ставка по кредиту – результат диалога клиента и кредитора.

Сроки

Между сроками погашения займа и ценой кредита существует прямая зависимость. Ставка тем ниже, чем меньше период пользования деньгами. Но кредиты до полугода многим банкам невыгодны. Потому ориентироваться стоит на срок от 8–12 месяцев до 36–48. Займы свыше 5 лет выдаются под более высокий процент.

Сумма кредита

Что до суммы, то здесь ситуация двоякая. С одной стороны, кредитор неспроста предлагает пользователям большой выбор кредитных программ – для маленьких сумм существуют карточные продукты, и банк не станет устанавливать оптимальный процент на 100-тысячный заем для покупки автомобиля.

размер суммы автокредита

С другой стороны, кредит от 2–3 млн рублей – это серьезный риск. Потому все суммы свыше 1,5–2 млн кредитуются под более высокие процентные банковские ставки, чем ссуды 0,5–2 млн.

Управлять суммой кредита заемщик может двумя способами:

  • через выбор автомобиля (салона);
  • посредством первоначального взноса.

Последнее условие – авансовый платеж (часть стоимости транспорта, которую покупатель вносит сам) – сильно влияет на процентную ставку по займу. Зависимость здесь обратная. Выше первоначальный взнос – ниже ставка. Многие банки работают с минимальным авансом 15–20%. Если увеличить его до 30–50%, цена займа снижается на 1–5 п. п.

С частных рук или в автосалоне

Банки сотрудничают с автосалонами городов, в которых представлены их отделения. Потому предлагают выгодные условия кредитования клиентам своих партнеров. В то же время частный продавец для кредитора – это фактор риска (нет уверенности в юридической чистоте сделки, полностью исправном состоянии автомобиля).

Какие машины банки кредитуют под более низкий процент?

Банки сотрудничают и напрямую с автопроизводителями. Это открывает для заемщика немалые перспективы. Здесь есть два варианта.

  1. Воспользоваться совместной программой выбранного банка и автопроизводителя, чтобы получить автомобиль по эффективной цене под стандартный процент на автокредит (экономия за счет суммы).
  2. Выбрать машину из прайс-листа партнеров и оформить ее покупку по стандартной программе (низкая ставка).

Привлекательными марками для банков остаются лидеры авторынка продаж: Lada, Kia, Volvo, Renault, Toyota, Ford. Более высокий процент получат заемщики-покупатели китайских и индийских автомобилей (рисковый транспорт – менее надежный залог для банка). Исключение – специальные предложения от китайских автопроизводителей (Lifan, SsangYong).

Как получить низкую процентную ставку

как получить автокредит под низкий процент

Суммируя вышесказанное, можно сделать вывод, что процентные ставки на минимальном уровне по автокредиту доступны:

  • Заемщикам с идеальной кредитной историей. Если она испорчена, надо ее исправлять.
  • Клиентам в возрасте 27–55 лет. Если вы не попадаете в эту категорию, для получения выгодных условий привлекайте поручителя или созаемщика.
  • При предоставлении полного пакета документов с подтверждением доходности.
  • При покупке автомобиля внутри партнерской сети банка.
  • Со страхованием машины (в идеале – каско + страхование жизни и здоровья, но здесь надо смотреть на тарифы страховщиков).
  • На покупку ликвидной модели автомобиля (популярные марки, признанные бренды).
  • Клиентам с историей в финансовой организации (в прошлом у кредитора оформлялись займы, вклады, карты).
  • Держателям зарплатных, пенсионных, дебетовых карт банка-кредитора или счетов с оборотами.
  • Клиентам, готовым покрыть из собственных средств от 30 до 50% стоимости покупаемого транспорта.
  • При отсутствии других крупных долгов (размер ставки будет тем дальше от минимального уровня, чем больше за клиентом числится неисполненных обязательств).
  • Заемщикам, которых интересует среднесрочный кредит (до трех лет) в сумме 0,5–1,5 млн рублей.

Для некоторых категорий клиентов оптимальное решение – подключение к специальной программе кредитования с государственной поддержкой. По правилам, утвержденным на 2018 год, она не предполагает снижения процентной ставки (поддержка заключается в возмещении за покупателя 10% стоимости машины). Но многие банки сохраняют минимальный процент для участников госпрограмм (на уровне 8,9–10,9%).

Выбор банка тоже важен. Здесь нужно смотреть не только на его надежность (крупные опытные организации не практикуют повышение ставок после выдачи), но и на кредитно-депозитную политику. Любая компания работает с кредитами и вкладами (исключение – подразделения крупных групп, как банк Toyota). И процентные действующие ставки по автокредиту в ней будут тем ниже, чем ниже депозитный процент.

Где получить

В 2018 году более 50 крупных финансовых компаний оформляют автозаймы. В банках можно получить ссуду на новый, подержанный, отечественный или импортный автомобиль. Многие предлагают выгодные условия для приобретения легковых и коммерческих ТС. Остается только выбрать лучшее предложение.

Как выбирать банк?

как выбрать банк для автокредита

  1. Смотреть на количество партнеров. Чем их больше, тем выше шансы найти минимальную ставку на нужную марку. По состоянию на апрель-май 2018 года, самая широкая партнерская сеть у ВТБ-24 и Газпромбанка.
  2. Сколько у компании программ? Диверсификация предложений позволяет подобрать оптимальный вариант автокредита.
  3. Какие ставки предлагает банк? Стоит сравнить их диапазоны.

По данным независимых аналитиков, наиболее выгодные предложения по стоимости предлагают компании из второго десятка топ-50 рейтинга. Среди них вызывают интерес:

  • Автокредиты АО «Генбанк». Здесь можно взять автокредит без процентов, но с разовой комиссией 30–500 тысяч рублей в зависимости от суммы займа. Заемщику доступны ссуды от 0,1 до 3 млн рублей. Нужен первоначальный взнос от 50%. ПТС банку оставлять не надо, а страховать машину обязательно. Срок кредитования – до 30 месяцев.
  • Специальные предложения АО «Русфинанс Банк» для покупки европейских или китайских машин. Автокредит на Lifan, например, здесь можно оформить под 2–5% годовых в сумме до 2 млн рублей. Первоначальный взнос – от 20%. Сроки – 1–5 лет.
  • Партнерская программа автокредитования Citroen и Peugeot от ООО «Банк ПСА Финанс РУС». Заем доступен на все категории транспорта обоих семейств под 5–10% годовых. Возможно кредитование без оформления каско, но ставка увеличится до 13–14%. Авансовый платеж необязателен.
  • Автокредит на подержанные автомобили от АО «Кредит Европа Банк». Ставки начинаются с 9,9%. Есть программы по двум документам с каско и без. Суммы – 0,3–6 млн рублей – выдаются на 2–7 лет.
  • Займы на автомобили от развивающегося интернет-банка «Солид Банк». Ставка начинается с 8,9% годовых, доступная сумма – до 5 млн рублей. При авансе 70% и стоимости авто до 1 млн не требуется подтверждение дохода (проценты остаются минимальными). Первоначальный взнос – от 10%.
  • Кредитные продукты «ЮниКредит Банка». Кредитор предлагает суммы до 8 млн рублей на срок до 7 лет под 5,17% минимум. Комиссий нет, каско и первоначальный взнос необязательны (ставка растет до 12–13%), нет привязки к личной страховке.

Автокредиты в крупных банках

Среди крупных зарекомендованных банков интересные предложения есть у ВТБ-24, ГЗПБ и ФК «Уралсиб».

ВТБ-24 в 2017 году занимал лидерские позиции по выдаче автокредитов именно благодаря выгодным ставкам.

Он предлагает:

  • займы на новые авто под 10,1% (максимальная ставка – 23–25%);
  • кредиты на подержанные машины под 9,9% минимум.

В линейке продуктов банка много специальных программ, разработанных совместно с автопроизводителями (Subaru, Mazda, Land Rover и другие). По ним ставка стартует с отметки 3–5%.

В Газпромбанке процентная ставка по автокредиту составляет 12,5%, но доступна она при покупке автомобиля у партнеров кредитора. Клиенты могут рассчитывать на сумму до 4,5 млн рублей и 5–7 лет пользования займом.

Уралсиб выдает ссуды под 9,9% (новый транспорт) и 12,5% (подержанный). К плюсам кредитора относятся минимальные требования к стажу работы заемщика и ускоренную процедуру оформления. В партнерской сети – более 20 автосалонов и 10 крупных автопроизводителей.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector