Страхование жизни при автокредите

Сотрудничество банков и страховых компаний оказалось настолько выгодным, что сформировало целое страховое направление – банкострахование. И банкострахование приносит страховщикам более 40% сборов по личным страховкам.

Стоит ли удивляться, что страхование жизни при автокредите стало нормой, если страховой сектор в этом так заинтересован? Он стимулирует кредитные организации комиссией.

Другой вопрос, как действовать заемщику, чтобы ему не навязали страхование жизни по завышенной стоимости. Разберемся, можно ли этого избежать.

Зачем нужно оформлять полис

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

Страхование жизни при автокредите

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).

Обязательно ли страхование жизни заемщика при автокредите

Закон (ГК) четко обозначил позицию: потребительское кредитование не требует заключения страхового контракта. Того же мнения придерживается Центробанк, потому он лоббировал и добился утверждения нормы, которая позволяет заемщику «перегореть» или «охладиться» – передумать оформлять полис в течение пяти дней с момента его заключения (с 1 января 2018 – в течение 14 дней).

Страхование жизни при автокредите

Но закон о работе банков оставляет за кредитором право отказать в выдаче без объяснения причин. Это и делает страхование жизни при автокредите обязательным. Если для банка его комиссия от страховщика принципиальна, то он попросту откажет в займе.

На новый автомобиль

Новый автомобиль стоит дороже подержанного: сумма займа растет – растут риски кредитора, для их снижения страхование жизни при оформлении автокредита становится необходимым (за исключением покупки бюджетных машин). Потому при приобретении такого транспорта банк с высокой долей вероятности будет настаивать или мотивировать клиента оформить полис. Альтернативы:

  • внесение большего аванса (от 35–40%) – повод согласовать кредит без страховки;
  • увеличенный процент по автокредиту или сокращенный срок (до 1–3 лет);
  • наличие страховки (ДМС, от несчастных случаев) у потенциального заемщика.

По последнему условию банк не всегда пойдет навстречу, поскольку в действующем страховом контракте не прописан пункт о том, что он выступает выгодополучателем.

На подержанный транспорт

Транспорт б/у часто оформляется нецелевым кредитом. Многие банки уже отменили для таких программ обязательность страхования жизни и здоровья заемщика.

Страхование жизни при автокредите

Здесь выше шансы получить кредит без полиса. Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

При льготном кредитовании по госпрограмме

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

  • заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
  • стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
  • весь срок погашения займа – до трех лет;
  • валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

  • повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
  • отказать в выдаче;
  • утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Условия

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

Страхование жизни при автокредите

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

Нюансы оформления страхования жизни

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

  1. Банк заключает контракт со страховщиком.
  2. Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
  3. В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
  4. Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
  5. Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.

Стоимость услуги страховой компании может быть включена в размер займа. Тогда в графике погашений раз в год месячный взнос увеличивается на сумму годовой страховой премии (так же работает КАСКО).

Страхование жизни при автокредите

Если расходы на страхование жизни при автокредите не учитываются в сумме займа, то обязательство его продления прописывается в кредитном договоре. На деле редкие банки проверяют соблюдение этого требования.

Выбор СК

Закон разрешает заемщику выбирать страховщика, отказаться оформлять полис и отменить страхование жизни после выдачи ссуды. Банки могут этому воспрепятствовать процентными ставками и решением кредитного комитета (отказ в ссуде). Но если заранее оговорить данный момент с кредитным экспертом, проблем возникнуть не должно.

Страхователь вправе отказаться от страховки жизни в банке и воспользоваться услугами своего страховщика, но тогда:

  • в полисе должна быть третья сторона – банк-выгодополучатель (его подписи не требуется);
  • сумма страховки не может быть меньше размера ссуды;
  • после оформления страхового продукта в банк надо принести копию данного договора.

Сколько стоит страхование жизни заемщика при автокредите

Цена страхования жизни заемщика при автокредите зависит от тарифной политики страховщика. Она рассчитывается:

  • от суммы займа (она определяет страховую сумму в процентах от размера ссуды);
  • возраста получателя ссуды;
  • франшизы (убытки, размер которых страхователь возмещает собственным силами), если она есть;
  • рискового наполнения;
  • банка (его комиссии).

«Чистый» тариф на декабрь 2018 года составляет 0,7–1,2% от заявленной суммы страхования. Но в режиме банкострахования он может вырасти в 2–3 раза. Средняя стоимость страховки жизни, оформленной в банке, – 1,5–2,5%. Для заемщика 55–65 лет она может увеличиться до 3–3,5%.

Что делать, если «навязывают» договор со страховщиком

Варианты действий при нежелании оформлять полис:

  • согласование отказа с кредитором (для клиентов банка с давней и положительной историей часто делают исключения);
  • письменный отказ (банк предложит альтернативное обслуживание, чтобы клиент мог отказаться от полиса, или откажет в ссуде);
  • обращение в суд;
  • заключение договора с последующим его расторжением и возвратом денег за страхование жизни.

Как правильно составить заявление

Страхование жизни при автокредите

Заявление на расторжение составляется письменно. Заявитель должен указать свои реквизиты, номер и дату заключения договора займа, страхового полиса, причины отказа от услуги. Единой формы для него нет, правила оформления стандартные:

  • в правом верхнем углу указываются ф.и.о. заявителя, его адрес, телефон, паспортные данные, адресат (фамилия с инициалами, должность);
  • под шапкой идет название документа (заявление);
  • в теле прописываются данные по кредиту, причина расторжения и сумма страховки к возврату («Прошу расторгнуть…»), перечень прилагаемых документов;
  • под текстом ставится дата (слева), фамилия с инициалами и подпись (справа).

Отметка о принятии документа проставляется слева вверху. К заявлению прилагаются договор с банком, копия паспорта и кода, можно добавить страховой полис (это необязательно, у адресата он есть в базе).

Как можно отказаться от страхования жизни при автокредите

Простой способ отказаться от страхования жизни – полюбовный. Можно оговорить этот момент с заемщиком сразу или обратиться в банк, где такая практика возможна. Если финансовая услуга навязывается, у заемщика остается четыре варианта:

  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.

Когда можно вернуть уплаченные деньги

Если полис оформлен и оплачен, вернуть страховку можно двумя способами.

  1. Воспользоваться правом расторгнуть договор в период «охлаждения».
  2. Расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.

В обоих случаях страховщик обязан вернуть деньги за страховку с вычетом:

  • расходов на ведение дел (обычно составляют 23% от страховой суммы);
  • размера покрытия за время действия полиса (рассчитывается за каждый день действия контракта, если он уже вступил в силу и начал работать на интересы страхователя).

Порядок расторжения

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания. Алгоритм действий:

  • составляется заявление на имя директора страховой компании, в которой заключен договор (при намерении вернуть деньги надо указать счет или номер карты);
  • заявление передается в офис страховщика (на экземпляре инициатора ставится отметка, это является обязательным условием);
  • в течение месяца страховая организация рассматривает заявку и расторгает контракт.

Когда необходимо обращаться в суд

Если страховщик не реагирует на требования клиента, банк прямо нарушает его права (отказ не обоснован) или с одной из сторон возник серьезный конфликт, остается только обратиться в суд. Это последнее средство. Такая практика сулит свои сложности:

  • надо составить иск (образец можно взять в суде) с требованием вернуть деньги за страховку;
  • инициатор платит пошлины за рассмотрение дела (при решении в пользу истца их возмещает ответчик);
  • времени на решение проблемы уйдет до полугода.

Страхование жизни при автокредите

По статистике, суды только в 40% случаев принимают сторону заемщика.

При отказе в первой инстанции у него есть возможность апелляции и обращения в ВР или кассации. Но это дополнительные расходы. При сумме 800 рублей в год за страхование жизни при автокредите они нецелесообразны (исключение – принципиальный отказ).

В каких банках выдают автокредит без личного полиса

Судебное разбирательство – это всегда потраченные деньги, время, нервы и силы. Выгоднее сразу выбрать адекватного займодателя, чем потом судиться с банком. Кредитные организации, которые прописывают в программах возможность взять автокредит без страхования жизни, существуют. Среди них есть и крупные надежные компании:

  • Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
  • ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
  • «Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).

Решение по страхованию для автокредита всегда надо просчитывать. Если его цена эффективна (до 1–1,5%), то отказываться не имеет смысла. Средства, потраченные на полис, окупятся за счет сниженного на 2–5 пункта размера процентной ставки. Когда же для займа в миллион рублей банк требует полис за 5–10 тысяч, это уже повод для поиска альтернативных предложений.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector